Danfio 中文在线工具应税收入已经反映了标准扣除
先用标准扣除从总收入里减掉，得到应税收入，税档作用在这个数上。一个年收入 85,000 美元的单身申报人，按 2026 年标准扣除，应税收入是 68,900 美元。
边际税率从这个应税收入读出。它是下一美元税前缴款被拿走的税率——退休缴款做的正是这件事：从应税的那堆美元里拿走一美元。
退休账户省税计算器
美国专用工具税前退休缴款会减少今年税档看到的收入，所以它省下的正是这些美元对应的边际税率。一个年收入 85,000 美元的单身申报人，向 401(k) 缴 10,000 美元，按 22% 边际税率大约省 2,200 美元联邦税。
退休账户省税计算器 - Danfio
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Currency: USD ($) - display only, nothing was converted
这笔税前缴款今年省下的联邦所得税
$2,200.00
应税收入 $68,900.00，本次可抵扣 $10,000（缴款 $10,000，401(k) 计划 上限 $24,500）。
- 边际税率
- 22%
- 401(k) 计划 上限（35 岁）
- $24,500
- 存满上限可省
- $4,790.00
省下的税，精确算
| 项目 | 金额 |
|---|---|
| 年度总收入 | $85,000.00 |
| 应税收入（已扣标准扣除） | $68,900.00 |
| 减：税前缴款（可抵扣部分） | -$10,000.00 |
| 缴款前的联邦所得税 | $9,870.00 |
| 缴款后的联邦所得税 | $7,670.00 |
| 今年省下的税 | $2,200.00 |
省税是两次完整税档走账的差额，所以缴款把你降到一个更低档时也定价准确——不是只把边际税率乘上缴款。
存到上限能省多少
| 情景 | 缴款 | 省下的税 |
|---|---|---|
| 你缴款的一半 | $5,000 | $1,100.00 |
| 你的缴款（按上限封顶） | $10,000 | $2,200.00 |
| 完整 401(k) 计划 上限 | $24,500 | $4,790.00 |
401(k) 与 SIMPLE IRA 的 50 岁以上上限已经包含补缴额，401(k) 的补缴额在 60–63 岁还会再提高；年龄字段决定适用哪一档上限。
这笔缴款今年精确省下 $2,200.00 联邦所得税：先算缴款前的税 $9,870.00，再算缴款后的税 $7,670.00，两者相减。它不是简单把 $10,000 乘上 22%——缴款跨过税档时，每一段美元按各自的税率省。本页只给今年的联邦所得税定价：退休缴款不减少 FICA，所以社会保障税与医疗保险税不变；Roth 缴款现在交税、之后免税增长，税前路线在今天的税率高于取款税率时更赢。本页只做美国已公布规则下的算术，不构成税务、法律或财务建议。所有计算均在您的浏览器本地完成，数据绝不上传。
本计算器把这份节省精确算出来——两次完整税档走账的差额——并按该计划 2026 年的 elective deferral 上限封顶，50 岁以上会自动套用补缴额。
关于这个工具
今天一美元避开的税率越高，税前缴款就越值钱，尽管取款时仍要交税。本页估算一笔税前退休缴款今年能省多少联邦所得税：缴进去的美元跳过了你的最高税档，所以节省大致是缴款乘以边际税率；页面套用 2026 年 401(k)（24,500 美元）、SIMPLE IRA（17,000 美元）与传统 IRA（7,500 美元）的 elective deferral 上限，以及 50 岁以上的补缴额。
估算完全在您的浏览器里、按当前年度税档与上限运行，来源已记录并核对；它刻意保持简单：雇主匹配与高收入下传统 IRA 扣除的逐步递减不在模型内，你输入的任何内容都不会被上传。页面按计划复核，年度数字变化时会公开更正。本页是根据你输入数字得出的估算，不是申报表，也不构成税务建议。
本页只是估算工具，不构成税务建议，也不能替代正式申报表。所有计算均在您的浏览器本地完成，数据绝不上传。
它是怎么工作的
边际税率给缴款定价
省下的金额由两次走税档算出——一次含缴款、一次不含——再取精确差额。这样处理了大额缴款把你降到一个更低档的情况；如果用“缴款 × 边际税率”的简写，就会定价错误。
页面显示缴款前的应税收入、缴款前后的税，以及省下的金额，所以算术是可见的，而不是凭空给出的。收入只有 1 美元、应税收入为 0 时，note 会直接说今年省税为 0，不会再用简写说一个更大的数。
计划上限封顶节省
2026 年 elective deferral 上限是 401(k) 24,500 美元、SIMPLE IRA 17,000 美元、传统 IRA 7,500 美元，各有 50 岁以上补缴额——401(k) 的补缴额在 60 到 63 岁之间还会再提高。超过上限的缴款只按上限定价。
年龄字段决定适用哪一档上限，所以 50 岁的申报人会看到补缴额自动包含在内。底层用四舍五入决定年龄，49.5 会被抬到 50 岁，中文页会单独提示这个提前获得补缴资格的风险。
税前还是 Roth 是另一场下注
本页只给今天的普通所得税定价。Roth 缴款现在交税、之后免税增长，所以当今天的边际税率高于你预期取款时的税率，税前路线更赢——这与“年轻、低税档的人应该存 Roth”的常见建议正好相反。
工资税不受影响，因为退休缴款不减少 FICA；传统 IRA 扣除在高收入时可能逐步递减，工具只做说明，不静默假设。表里的“你缴款的一半”指你缴款的一半，不是计划上限的一半。
今天没交的那些税，后来怎么了
省下的税不是白给，而是延期。缴款和它挣到的全部收益在取出时按普通收入征税，所以整道算术依赖两件事：今天的税率与取出时的税率之比，以及你把今年没交的那笔税又放到了哪里。
再投出去才是税前路线成立的原因。在 22% 边际税率下，10,000 美元的缴款腾出约 2,200 美元，本该交给国税局的钱留在应税账户里与退休余额一起复利，三十年后可能比日后多缴的税更值钱。
取出端还有两条线值得记住：现行规则下多数人的最低领取从 73 岁开始，这可能把一大笔税前余额推进更高的税档；而对取款征税的州，未必是当初给你扣除的那个州。在低收入年份做 Roth 转换，是给这份风险定价的常规做法。
示例
示例使用页面自带的默认输入，只改设置；下面的结果与你在页面上看到的完全一致。
年收入 85,000 美元，缴 10,000 美元 401(k)
申报身份: 单身 · 年度总收入: $85,000.00 · 今年税前缴款: $10,000.00 · 计划类型: 401(k) 计划 · 你的年龄: 35
这笔税前缴款今年省下的联邦所得税
$2,200.00
应税收入 $68,900.00，本次可抵扣 $10,000（缴款 $10,000，401(k) 计划 上限 $24,500）。
边际税率: 22% · 401(k) 计划 上限（35 岁）: $24,500 · 存满上限可省: $4,790.00
应税收入 68,900 美元让最后一美元落在 22% 档，所以 10,000 美元缴款今年省 2,200 美元联邦所得税。
35 岁存满 401(k) 上限
申报身份: 单身 · 年度总收入: $85,000.00 · 今年税前缴款: $26,500.00 · 计划类型: 401(k) 计划 · 你的年龄: 35
这笔税前缴款今年省下的联邦所得税
$4,790.00
应税收入 $68,900.00，本次可抵扣 $24,500（缴款 $26,500，401(k) 计划 上限 $24,500）。
边际税率: 22% · 401(k) 计划 上限（35 岁）: $24,500 · 存满上限可省: $4,790.00
35 岁时缴款按 24,500 美元上限封顶、没有补缴额；存满上限约省 4,790 美元。
夫妻合并申报，180,000 美元收入，存 20,000 美元
申报身份: 夫妻合并申报 · 年度总收入: $180,000.00 · 今年税前缴款: $20,000.00 · 计划类型: 401(k) 计划 · 你的年龄: 35
这笔税前缴款今年省下的联邦所得税
$4,400.00
应税收入 $147,800.00，本次可抵扣 $20,000（缴款 $20,000，401(k) 计划 上限 $24,500）。
边际税率: 22% · 401(k) 计划 上限（35 岁）: $24,500 · 存满上限可省: $5,390.00
夫妻税档更宽，所以同一笔缴款省下的是本来会落在 22% 档的美元——大约值 4,400 美元。
50 岁使用 IRA 补缴额
申报身份: 单身 · 年度总收入: $120,000.00 · 今年税前缴款: $8,000.00 · 计划类型: 传统 IRA · 你的年龄: 50
这笔税前缴款今年省下的联邦所得税
$1,760.00
应税收入 $103,900.00，本次可抵扣 $8,000（缴款 $8,000，传统 IRA 上限 $8,600）。
边际税率: 22% · 传统 IRA 上限（50 岁）: $8,600 · 存满上限可省: $1,892.00
50 岁时传统 IRA 上限变成 8,600 美元（含 1,100 美元补缴），所以 8,000 美元可以全额扣除，按 22% 边际税率约省 1,760 美元。
常见问题
2026 年的 elective deferral 上限是多少？
2026 年基础上限是 401(k) 24,500 美元、SIMPLE IRA 17,000 美元、传统 IRA 7,500 美元，50 岁以上有补缴额；401(k) 的补缴额在 60 到 63 岁之间更大。
为什么节省不是“缴款 × 税档”？
通常是，但如果缴款大到跨过税档边界，缴款覆盖的每一段税率都会各自省一点。把税档走两遍，无论哪种情况都给出精确数字；本页的 note 只用这个精确差额，不用可能高估的简写。
401(k) 缴款会减少工资税吗？
不会。社会保障税与医疗保险税按毛工资征收，所以税前退休缴款只降低所得税。本页的节省是联邦所得税，不是 FICA。
传统 IRA 扣除逐步递减怎么办？
高收入时，可扣除金额可能逐步减少，尤其是工作单位提供退休计划时。本页只说明这个假设，不会自动套用逐步递减——请拿国税局的表核对你的情况。
Roth 缴款怎么算进来？
Roth 缴款是税后做的，所以今天不省税，但之后免税增长。把今天的边际税率与你预期退休时的税率比较：今天的税率更高时，税前更赢。
这些是 2026 年的数字吗？
是。税档与标准扣除来自 IRS Revenue Procedure 2025-32 与 IRS Publication 17（两者都已核对官方原文并留存副本），计划上限是我们 2026 年退休测算所用的数字。本页是根据你输入数字得出的估算，不是申报表，也不构成税务建议。
资料来源与统计口径
- 2026 年普通收入税率档与边际税率：IRS Revenue Procedure 2025-32，已核对官方原文并留存副本。
- 用来得到应税收入的标准扣除：IRS Publication 17，已核对官方原文并留存副本。
- 2026 年 elective deferral 与补缴上限（401(k) 24,500 美元、SIMPLE 17,000 美元、IRA 7,500 美元，加上 50 岁以上补缴额与 60–63 岁 401(k) 加成）：来自 IRS Notice 2025-67，与我们 2026 年退休测算用的是同一组数字。
- 未建模：州所得税、雇主匹配，以及高收入下传统 IRA 扣除的逐步递减。
最近复核于 2026-10-09.
本页只是估算工具，不构成税务建议，也不能替代正式申报表。 阅读完整免责声明。
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