Danfio 中文在线工具攒出余额
每个月，现有余额先按年回报折算出的月回报增长，然后才加入当月存款。存款按月末投入处理，并随工资每年上调——这正是“缴费上调”字段控制的内容。
由于通胀是单独扣减的，余额会显示两次：一次是你在对账单上会看到的名义数字，另一次是把同一个数字折算成今天的购买力，好让它能和你熟悉的支出数字相比较。
退休计算器
美国专用工具本页按美国规则计算：4% 提取率来自美国历史市场回报研究（Bengen 1994 与 Trinity study），退休账户语境也按美国的 401(k)/IRA 设置；其他国家或地区的税制、养老金与提取惯例不同，结果仅供参考。本页不是投资建议。一份退休计划有两半：攒钱的年份，和取钱的年份。多数计算器只算前一半，给出一个大数字，看起来像个答案，却从不检查这个数字是否付得起它本该供养的生活。
退休计算器 - Danfio
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Currency: USD ($) - display only, nothing was converted
到 65 岁的余额
$1,048,975.44
$500,091（按今天购买力），经过 30 年储蓄
- 支出所需的养老本金
- $900,000.00 每年 $36,000，按 4% 提取
- 按今天购买力的缺口
- $399,908.63
- 钱仍然够用
- 到 90 岁 可提取 25 年
- 增长占余额比例
- 67.4% 其中增长 $706,885
退休时余额从哪里来
- 你投入的钱$342,090.17
- 增长$706,885.27
缴费在退休时停止；只要钱还在投资，增长那一块就继续工作，这也是储蓄习惯比任何一笔存款的时点更重要的原因。
通往退休的每第五年
| 年龄 | 年初余额 | 当年存入 | 增长 | 年末余额 | 按今天购买力 |
|---|---|---|---|---|---|
| 40 | $96,920 | $7,794 | $6,196 | $110,910 | $98,028 |
| 45 | $177,782 | $8,605 | $11,206 | $197,592 | $154,359 |
| 50 | $291,748 | $9,500 | $18,260 | $319,508 | $220,610 |
| 55 | $450,879 | $10,489 | $28,103 | $489,470 | $298,709 |
| 60 | $671,491 | $11,581 | $41,740 | $724,812 | $390,957 |
| 65 | $975,656 | $12,786 | $60,534 | $1,048,975 | $500,091 |
在 30 年计划走到大约三分之二时，增长一列会超过存入一列。这个交叉点就是“尽早开始”的全部理由。
同样的收入在其他提取率下需要多少本金
| 提取率 | 所需本金 | 与你的余额相比 |
|---|---|---|
| 3% | $1,200,000 | −$699,909 |
| 3.5% | $1,028,571 | −$528,480 |
| 4% | $900,000 | −$399,909 |
| 4.5% | $800,000 | −$299,909 |
| 5% | $720,000 | −$219,909 |
| 6% | $600,000 | −$99,909 |
更低的提取率是安全边际，而不是规则：它意味着更大的余额、留给继承人的更多，以及熬过糟糕头十年的更大机会。
在其他支出水平下余额能撑多久
| 支出 | 每年 | 可提取年数 | 钱用完时 |
|---|---|---|---|
| −20% | $28,800 | 25 | 到 90 岁仍够用 |
| −10% | $32,400 | 25 | 到 90 岁仍够用 |
| 按计划 | $36,000 | 25 | 到 90 岁仍够用 |
| +10% | $39,600 | 25 | 到 90 岁仍够用 |
| +25% | $45,000 | 25 | 到 90 岁仍够用 |
每年年初先取钱，取款额随通胀上升（按 2.5%），这是更谨慎的顺序：退休头十年回报糟糕，比同样糟糕的年份出现在末尾伤害更大。
按今天购买力仍短缺 $399,909，这意味着退休时需要的余额约为当日货币的 $1,887,811。要补上缺口，每月大约需要存 $1,580，而不是现在的 $600（约为当前月存的 263%）；或者推迟退休年龄，或者降低计划支出。 本工具仅供数学估算，不构成投资、税务或法律建议。请咨询专业人士。
这一页两半都算。它用你现有的储蓄和每月存入推算退休余额，把结果折算成今天的购买力，按你选的提取率算出计划支出需要多少本金，再带着通胀逐年模拟取款，看这笔钱实际能撑多久。
关于这个工具
到缴费停止那天，余额要接连完成两件事：大到足以支撑一种生活，并且以能扛过糟糕十年的顺序被取出。本页两半都检查。
存款按月加入并随工资增长，结果折算成今天的购买力，所以名义与实质不会混淆；取款阶段带着通胀和恒定回报逐年模拟。不需要账号，也不上传任何东西：推算在你自己的机器上完成。
把余额和“钱在哪一年用完”当成根据你输入数字得出的估算，而不是一份退休计划。取款税、最低必需分配（RMD）、医疗与长期护理都在模型之外，而恒定回报会悄悄低估伤害最大的那种风险——收益顺序风险。请填你自己的支出数字，并在依赖结果之前试算一个更低的提取率。本页不构成投资或保险建议；实际报价请以持牌机构为准。
它是怎么工作的
所需本金与提取率
需要的余额是年度支出缺口除以提取率。按 4%，社保之外每年 36,000 美元的支出需要 900,000 美元；按 3%，同样的收入需要 120 万美元。更低的提取率是对“头十年回报很糟”的安全边际，而不是关于未来的规则。
4% 这个数字来自对美国市场回报的历史研究。它假设组合大致均衡、期限很长，并且在市场下跌时愿意调整支出。任何在昂贵市场退休、或计划 40 年退休的人，都应该把 3% 和 3.5% 也试一遍。
取款阶段是怎么模拟的
每年年初先取钱，取款额随通胀上升，剩下的余额再赚当年的回报。先取钱是更谨慎的顺序：退休头几年回报糟糕，比同样糟糕的年份出现在末尾伤害更大。
当余额再也付不起那一年的支出时，模拟停止，并报告发生的年龄。它用恒定回报而不是随机回报，所以答案是计划体检，不是概率；它也不做蒙特卡洛，结论只针对你填的这一组假设。
没有建模的部分
取款要缴的税没有算，因为税率取决于传统账户、Roth 账户与应税账户的混合比例，也取决于届时生效的税档。传统 401(k) 余额取出时按普通收入征税，所以税前余额并不等于你能花的钱。
医疗费用、长期护理、计划改变、退休后兼职，以及推迟领取社保的影响，都在模型之外。把答案当作你所输入计划的算术，而不是对你人生的预测。
示例
示例使用页面自带的默认输入，只改设置；下面的结果与你在页面上看到的完全一致。
从 35 岁开始，每月存 600 美元
当前年龄: 35 · 退休年龄: 65 · 目前已存: $50,000.00 · 每月存入: $600.00 · 退休前年回报: 6% · 通胀率: 2.5% · 缴费每年上调: 2% · 退休后需要的支出: $60,000.00 · 退休后的其他收入: $24,000.00 · 提取率: 4% · 规划到几岁: 90
到 65 岁的余额
$1,048,975.44
$500,091（按今天购买力），经过 30 年储蓄
支出所需的养老本金: $900,000.00 · 按今天购买力的缺口: $399,908.63 · 钱仍然够用: 到 90 岁 · 增长占余额比例: 67.4%
按本页实测，三十年的存款加上增长，退休时名义余额约 1,048,975 美元，折算成今天的购买力是 500,091 美元，而计划需要的本金是 900,000 美元：按今天购买力仍短缺 $399,908。页面把缺口换算成月供，告诉你每月大约要存 1,580 美元才能补上。
45 岁晚起步，但每月存更多
当前年龄: 45 · 退休年龄: 67 · 目前已存: $80,000.00 · 每月存入: $1,500.00 · 退休前年回报: 6% · 通胀率: 2.5% · 缴费每年上调: 2% · 退休后需要的支出: $55,000.00 · 退休后的其他收入: $30,000.00 · 提取率: 4% · 规划到几岁: 92
到 67 岁的余额
$1,268,612.65
$736,892（按今天购买力），经过 22 年储蓄
支出所需的养老本金: $625,000.00 · 按今天购买力的盈余: $111,892.27 · 钱仍然够用: 到 92 岁 · 增长占余额比例: 55%
每月存款是第一个例子的两倍半，期限却短了七年。晚起步很贵：要得到相近的结果，每月同样的金额在总额上要付出多得多，这一例的盈余正是晚起步者用更高的月供换来的。
支出跑赢余额
当前年龄: 40 · 退休年龄: 62 · 目前已存: $150,000.00 · 每月存入: $800.00 · 退休前年回报: 5% · 通胀率: 2.5% · 缴费每年上调: 1% · 退休后需要的支出: $90,000.00 · 退休后的其他收入: $20,000.00 · 提取率: 4% · 规划到几岁: 95
到 62 岁的余额
$867,843.84
$504,100（按今天购买力），经过 22 年储蓄
支出所需的养老本金: $1,750,000.00 · 按今天购买力的缺口: $1,245,900.18 · 钱用完的年龄: 77 岁 · 增长占余额比例: 55.6%
每年 70,000 美元的取款随通胀上升，最终超过一笔只能覆盖其中大约一半的余额。计算器会报告钱在哪一年用完，以及能补上缺口所需的每月存款额。
45 岁起步，此前一分未存
当前年龄: 45 · 退休年龄: 65 · 目前已存: $0.00 · 每月存入: $1,200.00 · 退休前年回报: 6% · 通胀率: 2.5% · 缴费每年上调: 2% · 退休后需要的支出: $60,000.00 · 退休后的其他收入: $24,000.00 · 提取率: 4% · 规划到几岁: 90
到 65 岁的余额
$647,919.92
$395,407（按今天购买力），经过 20 年储蓄
支出所需的养老本金: $900,000.00 · 按今天购买力的缺口: $504,593.30 · 钱仍然够用: 到 90 岁 · 增长占余额比例: 46%
起步更晚又没有积蓄：每月 1,200 美元存二十年，大约攒到 64.8 万美元，按今天购买力是 39.5 万美元，而同样的每年 36,000 美元支出在 4% 下需要 900,000 美元本金。本页把缺口换算成月供：要补上它，大约需要每月 3,192 美元。
常见问题
退休需要多少钱？
把你要从组合里取的年度支出，除以你愿意采用的提取率。每年需要从储蓄取 40,000 美元、按 4% 算，就是 100 万美元。这个数字既由回报决定，也同样由支出决定，而支出是多数人仍然能改变的那一部分。
4% 现在还是合适的提取率吗？
对于 30 年退休和均衡组合，它是一个合理的起点；对 40 年期限，或对在长期牛市之后才开始退休的人，它大概过于慷慨。提取率表让你看到同样的收入在 3% 到 6% 下各需要多少本金，好让你判断“需要的余额”与“承担的风险”之间的取舍。
为什么我的推算余额和其他计算器不同？
存款时点、缴费上调、回报出现的顺序，以及通胀是在推算内部还是外部施加，都会改变答案。本计算器在每月月末加入存款，让存款随工资增长，并把结果折算成今天的购买力——这是常见做法里最保守的一种。
计算器包含社保吗？
只作为“其他收入”字段，由你控制。填入一个假定的给付额会缩小组合需要覆盖的缺口，从而缩小所需本金。给付金额取决于你的收入记录和领取年龄，所以计算器不估算它。
退休前应该假设多少回报？
分散化组合在扣除通胀与费用之前，历史上大约每年 7% 到 10%，中间有很长的时段高于或低于这个区间。用 5% 和 7% 各跑一遍、看两个都能不能成立，比挑一个数字并相信它更有用。
早退或晚退会怎样？
晚退有双重好处：多出缴费的年份，少掉取款的年份。退休年龄前后移动两年，对答案的影响几乎超过任何其他输入——这就是为什么在改储蓄率之前，先拿年龄字段做实验更值。
传统 401(k) 的钱取出时要缴税吗？
要。传统余额是税前资金，取出时按普通收入征税，所以这里显示的余额并非全部可花。Roth 余额取出免税，应税券商账户缴资本利得税；Roth 与传统账户对比计算器会对比这三者。
资料来源与统计口径
- 4% 提取率的经验法则来自美国历史回报研究，最早是 William Bengen（1994）与 Trinity study，它们用过去的市场数据检验了恒定、随通胀调整的提取方式。
- 这不是投资建议，也不是一份退休计划。回报由使用者输入，而不是预测；恒定回报会低估最重要的那种风险：退休头几年收益顺序糟糕。
- 未建模：取款税、最低必需分配（RMD）、医疗与长期护理费用、养老金或年金收入、兼职工作，以及随健康与习惯变化而改变的支出。
- 通胀按恒定速率施加。实际通胀逐年变化，家庭购买的篮子也与公布指数不同，这正是支出要以今天购买力输入的原因。
最近复核于 2026-09-14.
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