本页按美国规则计算：核心是 IRS 2026 年 401(k) elective deferral 限额与 catch-up 规则（IRS Notice 2025-67），以及美国传统 401(k) 的税前供款、退休取出时按普通收入征税的口径；其他国家的退休账户限额、雇主匹配和税制不同，结果仅供参考。401(k) 同时做三件事：把今天的钱从应税收入里移出去，收集雇主愿意追加的部分，并让股息和收益在增长时不每年产生税单。
401(k) 计算器 - Danfio
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今年进入计划的总金额
$9,350.00
$6,800 来自你，$2,550 来自雇主，按 8% 的延期缴费比例。
匹配是薪酬包的一部分。至少缴到雇主匹配的比例，是唯一能在不依赖市场表现的情况下立刻多拿钱的决定。
| 当年年龄 | 延期缴费限额 | 其中追赶缴费 | 你所属区间 |
|---|---|---|---|
| 50 岁以下 | $24,500 | — | ← 你在这里 |
| 50 至 59 岁 | $32,500 | $8,000 | 50 至 59 岁 |
| 60 至 63 岁 | $35,750 | $11,250 | 60 至 63 岁 |
| 64 岁及以上 | $32,500 | $8,000 | 64 岁及以上 |
这些是 2026 年员工 elective deferral 限额（IRS Notice 2025-67）。雇主匹配在此之上另行支付，不计入这些限额，所以进入计划的总额可以高于表中的数字。本页不应用 415(c) 的年度总供款上限。
| 你的缴费比例 | 你的供款 | 雇主匹配 | 合计进入 | 错过的匹配 |
|---|---|---|---|---|
| 2% | $1,700 | $850 | $2,550 | $1,700 |
| 4% | $3,400 | $1,700 | $5,100 | $850 |
| 6% | $5,100 | $2,550 | $7,650 | — |
| 8% | $6,800 | $2,550 | $9,350 | — |
| 10% | $8,500 | $2,550 | $11,050 | — |
| 15% | $12,750 | $2,550 | $15,300 | — |
| 20% | $17,000 | $2,550 | $19,550 | — |
一旦缴费比例达到工资的 6%，匹配就不再增长，所以错过的匹配列到这里就空了。继续多缴仍会增加余额，但雇主不再追加。
| 项目 | 金额 |
|---|---|
| 退休时余额 | $1,121,726 |
| 累计投入 | $404,312 |
| 增长 | $717,415 |
| 按今天购买力 | $534,775 |
| 取出时应缴的税 | -$246,780 |
| 税后余额 | $874,947 |
| 按今天购买力的税后余额 | $417,124 |
传统 401(k) 是税前资金：整个余额在取出时按普通收入征税。这里的估算把你当前的边际税率套到全部余额上，这是刻意粗糙的做法，因为真实税率取决于取出金额如何分摊到各年。
这个计算器根据你的工资算出延期缴费，套用适用于你年龄的 2026 年 elective deferral 限额，按你计划使用的公式计算雇主匹配，并把余额预测到退休，同时单独显示取出时应缴的税。
存进 401(k) 的钱是以后缴税而不是现在缴税，而雇主匹配的部分本来就不属于你的工资，所以一个账户同时承载三个决定：缴多少、选哪种税务处理、让钱复利多久。
本页遵循已公布的 2026 年限额，以及“匹配比例乘以工资中一段比例”的标准匹配结构：你的供款、雇主的追加，以及预测到退休的余额，并把取出时应缴的税与增长分开显示。每个数字都在你的浏览器里计算，工资、余额或计划细节都不会发送到服务器。
预测是根据你输入的数字做出的估算，不是对你退休生活的预测。它忽略归属时间表、计划费用率、真实回报的顺序以及任何州税，并且把单一边际税率套到全部余额上。请使用你自己的缴费比例，并在依赖总额之前确认适用于你年龄的限额。本页不构成投资或保险建议；实际报价请以持牌机构为准。
延期缴费是每张工资单的百分比，所以年度缴费额等于工资乘以该百分比。2026 年员工 elective deferral 限额为 24,500 美元，50 岁起有 8,000 美元 catch-up，60 至 63 岁为 11,250 美元（IRS Notice 2025-67）。这些是员工从工资中缴款的上限；本页只应用 elective deferral 限额，不补 415(c) 的年度总供款上限，所以雇主匹配加进来后的总额可能高于这里显示的限额。
收入很高的人会在年底前触及限额，这一点值得留意：一旦延期缴费停止，工资系统通常也会停止匹配。把同样的总额分摊到全年每张工资单，通常是保住全额匹配的做法。
匹配由两部分描述：雇主为每美元延期缴费支付多少，以及它愿意匹配工资的哪一部分。常见公式是“前 6% 工资的 50%”，即你延期缴费到 6% 为止，每 1 美元匹配 0.50 美元，超过 6% 的部分不再匹配。
这意味着在这个例子里，匹配上限是工资的 3%。把延期缴费从 3% 提高到 6%，你和雇主的部分都翻倍；从 6% 提高到 10%，只增加你自己的钱。
传统 401(k) 降低今天的应税收入，钱取出时按普通收入征税。今天省下的税等于延期缴费乘以边际税率，以后应缴的税等于余额乘以取出时适用的税率。
如果你退休时的税率低于今天，税前扣除更划算；如果更高（例如因为余额很大且有 RMD），用 Roth 账户现在缴税可能更划算。Roth 与传统账户对比计算器会把两者和一个应税账户一起比较。
预测把年度缴费按等额月供加入，随工资增长，并按你输入的回报按月复利。它不建模归属时间表（vesting）、只以公司股票支付的匹配、计划费用，也不建模逐年回报波动。
税务估算把你当前的边际税率套到退休时的全部余额上，这是刻意粗糙的做法：真实数字取决于把取出分散到多少年、届时适用的税档，以及其他收入来源。把税后数字当作一个量级，而不是报价。
示例使用页面自带的默认输入，只改设置；下面的结果与你在页面上看到的完全一致。
年薪: $85,000.00 · 你缴纳的比例: 8% · 你的年龄: 35 · 发薪频率: 每两周（26） · 雇主匹配比例: 50% · 匹配适用于工资上限: 6% · 当前余额: $25,000.00 · 退休年龄: 65 · 年回报率: 6% · 通胀率: 2.5% · 边际税率: 22% · 工资每年增长: 2%
今年进入计划的总金额
$9,350.00
$6,800 来自你，$2,550 来自雇主，按 8% 的延期缴费比例。
你的供款: $6,800.00 · 雇主匹配: $2,550.00 · 今年省下的税: $1,496.00 · 你年龄对应的限额: $24,500.00
8% 的延期缴费高于计划匹配的 6%，所以拿到了全额匹配。雇主额外支付的这 3.5% 工资，是任何市场回报都无法保证超过的部分。
年薪: $85,000.00 · 你缴纳的比例: 3% · 你的年龄: 35 · 发薪频率: 每两周（26） · 雇主匹配比例: 50% · 匹配适用于工资上限: 6% · 当前余额: $25,000.00 · 退休年龄: 65 · 年回报率: 6% · 通胀率: 2.5% · 边际税率: 22% · 工资每年增长: 2%
今年进入计划的总金额
$3,825.00
$2,550 来自你，$1,275 来自雇主，按 3% 的延期缴费比例。
你的供款: $2,550.00 · 雇主匹配: $1,275.00 · 今年省下的税: $561.00 · 你年龄对应的限额: $24,500.00
缴 3% 而不是 6%，雇主的供款减半。延期缴费表会显示每个比例下有多少匹配没有拿到。
年薪: $120,000.00 · 你缴纳的比例: 20% · 你的年龄: 55 · 发薪频率: 每两周（26） · 雇主匹配比例: 100% · 匹配适用于工资上限: 4% · 当前余额: $380,000.00 · 退休年龄: 65 · 年回报率: 6% · 通胀率: 2.5% · 边际税率: 24% · 工资每年增长: 3%
今年进入计划的总金额
$28,800.00
$24,000 来自你，$4,800 来自雇主，按 20% 的延期缴费比例。
你的供款: $24,000.00 · 雇主匹配: $4,800.00 · 今年省下的税: $5,760.00 · 你年龄对应的限额: $32,500.00
按 120,000 美元工资的 20% 计算，计划延期缴费为 24,000 美元，低于 50 岁及以上适用的 32,500 美元限额，所以没有被封顶。只有百分比会把您推过限额时，限额列才会起作用。
年薪: $75,000.00 · 你缴纳的比例: 8% · 你的年龄: 30 · 发薪频率: 每两周（26） · 雇主匹配比例: 100% · 匹配适用于工资上限: 4% · 当前余额: $10,000.00 · 退休年龄: 62 · 年回报率: 6% · 通胀率: 3% · 边际税率: 22% · 工资每年增长: 2%
今年进入计划的总金额
$9,000.00
$6,000 来自你，$3,000 来自雇主，按 8% 的延期缴费比例。
你的供款: $6,000.00 · 雇主匹配: $3,000.00 · 今年省下的税: $1,320.00 · 你年龄对应的限额: $24,500.00
75,000 美元工资的 8% 延期缴费从工资中拿出 6,000 美元，并拿到全额 3,000 美元匹配（工资前 4% 的 100%）。余额在 62 岁达到 1,156,447 美元，按 3% 通胀折算后为 449,091 美元，这是应该用来做计划的数字。
员工 elective deferral 限额是 24,500 美元。50 岁起适用 8,000 美元 catch-up，总额为 32,500 美元；60 至 63 岁的特别 catch-up 是 11,250 美元，总额为 35,750 美元。这些数字来自 IRS Notice 2025-67。
不计入。elective deferral 限额适用于你从工资中缴的部分。雇主供款另算，由另一个更高的、合并员工与雇主资金的限额覆盖，所以进入计划的总金额可以高于延期缴费限额。本页不应用 415(c) 的年度总供款上限。
至少拿到全额匹配，因为这是任何投资都无法稳定复制的即时回报。超过之后，是在税前储蓄、偿还高息债务和保持资金可动用之间做选择；常见目标是包括匹配在内的工资 15%，并随收入增长而提高。
不一定。许多计划有归属时间表，雇主供款在若干年内（常见三到六年）逐步归你，或在某个日期一次性归属。你自己的延期缴费始终完全归属。在归属前离职会失去未归属的匹配部分。
传统延期缴费降低现在的应税收入，取出时征税；Roth 延期缴费现在征税，取出时免税。正确答案取决于你退休时的边际税率是更低还是更高，这正是 Roth 与传统对比计算器要解决的问题。
传统账户取出按普通收入征税，59½ 岁前取通常还要加 10% 提前分配罚金，死亡、残疾、某些医疗或离职等例外除外。RMD 从 73 岁开始，1960 年或以后出生的人从 75 岁开始。
费用复利对你不利，正如回报复利对你有利。6% 回报上 1% 的基金费用率，三十年会拿走大约四分之一的余额，所以基金菜单和任何管理费都值得和缴费比例一样重视。
最近复核于 2026-09-14.
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