Danfio 中文在线工具一笔支出，分成两半
同样的保额，终身寿险的保费更高，因为它含着一个储蓄部分：水平保费被切成买身故保障的成本，和给现金价值注资的部分。页面把两份月保费的差额，当作两边共同拿出去的金额，这样比较才公平——定期这一侧并没有花得更少，它只是把差额投到了别处。
如果终身保费反而低于定期保费，差额被计算的下限截成 0：这不是“投资不划算”，而是这个策略根本没有钱可投。中文页面会直接说“现金价值部分无多余资金可投资”，并把两份报价的方向摆出来，而不是让 $0.00 冒充一个投资结论。
定期寿险 vs 终身寿险计算器
美国专用工具本页按美国规则计算（同一保额的两份真实报价 + 假设结算利率与市场回报率），其他国家结果仅供参考。同样的身故金，终身寿险的保费是定期寿险的好几倍，多出来的钱买的是真东西：终身寿险的每一美元里，有一部分进了保单会计算利息的现金价值。定期这一侧，则把同样的差额放进一个普通投资账户。两个家庭每月拿出去的钱一样多；本页要回答的是，在定期限内，钱在哪一边长得更快。
定期寿险 vs 终身寿险计算器 - Danfio
https://danfio.com/tools/term-vs-whole-life-calculator/ - 从本页打印
Currency: USD ($) - display only, nothing was converted
定期寿险 + 投资更优，领先
$30,830.40
$200.00/月，投 20 年；之后定期保单续保会比本页假设的更贵。
- 保额
- $500,000
同样两份保费，重新组合
- 定期寿险月保费
- $35.00 每月
- 终身寿险月保费
- $235.00 每月，水平不变
- 每月投入
- $200.00 保费差额，加上你的额外投入
- 20 年后定期 + 投资
- $104,185 按每年 7% 的假设
- 20 年后的保单现金价值
- $73,355 按每年 4% 结算
每月同样的 $200.00，放在两个地方
| 年份 | 定期 + 投资 | 终身寿险现金价值 | 差额 |
|---|---|---|---|
| 1 | $2,478.52 | $2,444.49 | $34.03 |
| 2 | $5,136.21 | $4,988.58 | $147.63 |
| 3 | $7,986.02 | $7,636.31 | $349.71 |
| 4 | $11,041.85 | $10,391.92 | $649.93 |
| 5 | $14,318.58 | $13,259.80 | $1,058.78 |
| 6 | $17,832.19 | $16,244.51 | $1,587.68 |
| 7 | $21,599.80 | $19,350.83 | $2,248.97 |
| 8 | $25,639.76 | $22,583.71 | $3,056.05 |
| 9 | $29,971.78 | $25,948.29 | $4,023.49 |
| 10 | $34,616.96 | $29,449.96 | $5,167.00 |
| 11 | $39,597.94 | $33,094.29 | $6,503.65 |
| 12 | $44,939.00 | $36,887.10 | $8,051.90 |
| 13 | $50,666.16 | $40,834.43 | $9,831.73 |
| 14 | $56,807.34 | $44,942.58 | $11,864.76 |
| 15 | $63,392.46 | $49,218.10 | $14,174.36 |
| 16 | $70,453.62 | $53,667.81 | $16,785.81 |
| 17 | $78,025.24 | $58,298.81 | $19,726.43 |
| 18 | $86,144.21 | $63,118.49 | $23,025.72 |
| 19 | $94,850.09 | $68,134.53 | $26,715.56 |
| 20 | $104,185.33 | $73,354.93 | $30,830.40 |
定期这一侧只有在那笔差额真的被投出去时才存在。两边每月都投入同样的 $200.00；区别只在于这笔钱被允许在哪里生长。
差额就是这份保证的价格。终身这一侧终身给付，并带着保险公司背书的现金价值；投资侧没有这种承诺，第 20 年值多少只是预测，不是保证。如果投资利率落在结算利率之下，这条线会翻到另一边。 本工具仅供数学估算，不构成投资建议，也不构成保险建议。
没有建模：税（终身寿险现金价值延税增长，投资侧的收益要纳税）、费用、保单分红，以及定期到期续保时明显更高的保费。假设利率是输入，不是承诺；保险定价只来自你的报价——本页只是把它们重新组合，不替你给保险定价。 本工具仅供数学估算，不构成投资建议，也不构成保险建议。
两份保费都来自你手里的真实报价，而且必须是同一保额，因为保险定价是计算器最不该凭空编的东西。把两份报价、投资侧的假设增长率、现金价值的假设结算利率交给页面，它就把同一笔钱在两个地方逐年的结果都算出来，一直到期限结束。
关于这个工具
“买定期、把差额投出去”是一句口号，它跳过了算术：两份保单在价格和期限上都不同。定期寿险 vs 终身寿险计算器拿你从真实报价里输入的两份月保费，在定期一侧投资差额，在终身一侧按你输入的利率给现金价值计息，然后把两边的余额并排印满整个期限。
算术在页面上完整印出，头条答案就是期限结束时两个余额之差，可以从页面上印出的数字重算出来。本站不卖数据，也不为任何保险公司导线索；没有经纪业务，也没有通往报价表单的漏斗。所有计算均在您的浏览器本地完成，数据绝不上传。
这样的比较不是推荐，保险定价也只来自你的报价：健康状况、核保结果和具体合同条款决定真实成本，只有持牌代理人或顾问能给你报价。本页不构成投资或保险建议；实际报价请以持牌机构为准。
它是怎么工作的
储蓄部分能生长的两个地方
终身这一侧在保单内部增长，按你输入的结算利率计息——它不是市场回报，页面会直说，而不是假装它是。定期这一侧把同样的月供放进一个按你输入增长率复利的投资账户，投满整个期限。表格把两边每一年的余额都印出来，“差额”列告诉你哪一边领先、领先多少。
储蓄部分月供取终身月保费减定期月保费（低于零按零计）；可投月供为储蓄部分加额外月供；总月数为期限年数乘 12；两端都用期末投入的月度复利终值；差额为投资侧减现金价值侧；每千美元保额对应的月保费为定期月保费除以保额再乘 1000。利率上限 99.99%、期限上限 60 年、单项金额上限 1 × 10¹²。
定期会到期，而这正是重点
定期保障只在期限内保持水平价格，之后续保会明显更贵。“买定期、投差额”的策略，本来就打算在到期时把投资侧养到家庭不再需要这张保单的程度。所以页面还会印出定期结束的年龄，并在头条的副行里点明续保是这份比较没有建模的成本。如果假设回报率落在结算利率之下，这条线会翻到另一边——那不是 bug，那是诚实的答案。
这个到期年龄并非总是有意义：90 岁买 60 年期会算到 150 岁，超出任何合理的预期寿命。中文页面把这种情形标成“超出预期寿命（不适用）”，不让一个不存在的年龄冒充计划数字。
页面刻意不包含的东西
现金价值延税增长，而投资侧的收益要纳税，这个不对称没有建模。费用、保单分红、附加条款、续保时的实际重新定价也都不在模型里；提前退保、支付退保费用的可能同样不在。假设利率是输入，不是承诺：页面只是把你的两份报价重新组合，它不替你给保险定价。
预测列永远只是预测：终身寿险的现金价值由保单演示里的保证列决定，投资侧的终值由市场决定，页面只能按你输入的利率把它们并排。读完两列之后要做的判断，不在算术里。
示例
示例使用页面自带的默认输入，只改设置；下面的结果与你在页面上看到的完全一致。
默认这一对，按 20 年期算
你现在的年龄: 35 岁 · 两份报价对应的保额: $500,000.00 · 定期期限: 20 年 · 定期寿险月保费: $35.00 · 终身寿险月保费: $235.00 · 现金价值增长率: 4 % · 投资增长率: 7 % · 每月能额外投入的钱: $0.00
定期寿险 + 投资更优，领先
$30,830.40
$200.00/月，投 20 年；之后定期保单续保会比本页假设的更贵。
保额: $500,000 · 定期寿险月保费: $35.00 · 终身寿险月保费: $235.00 · 每月投入: $200.00
200 美元的保费差额每月投出去，按假设的 7% 复利，定期加投资这一侧在 20 年末超过保单现金价值 30,830.40 美元；两边每月拿出去的钱完全相同。表格里投资侧 104,185 美元，现金价值 73,355 美元。
更短的期限，更快的增长假设
你现在的年龄: 40 岁 · 两份报价对应的保额: $400,000.00 · 定期期限: 10 年 · 定期寿险月保费: $40.00 · 终身寿险月保费: $300.00 · 现金价值增长率: 4 % · 投资增长率: 8 % · 每月能额外投入的钱: $0.00
定期寿险 + 投资更优，领先
$9,281.02
$260.00/月，投 10 年；之后定期保单续保会比本页假设的更贵。
保额: $400,000 · 定期寿险月保费: $40.00 · 终身寿险月保费: $300.00 · 每月投入: $260.00
十年给投资侧的跑道更短，但 260 美元的月差额按 8% 复利，仍然跑赢 4% 的结算利率：到期投资侧 47,566 美元，现金价值 38,285 美元，差额 9,281.02 美元。短期限偏向“钱能赚多少”，这正是页面让两边站在同一起跑线上的原因。
一份结算利率慷慨的终身保单
你现在的年龄: 35 岁 · 两份报价对应的保额: $500,000.00 · 定期期限: 20 年 · 定期寿险月保费: $35.00 · 终身寿险月保费: $235.00 · 现金价值增长率: 6 % · 投资增长率: 5 % · 每月能额外投入的钱: $0.00
终身寿险更优，领先
$10,201.45
$200.00/月，投 20 年；之后定期保单续保会比本页假设的更贵。
保额: $500,000 · 定期寿险月保费: $35.00 · 终身寿险月保费: $235.00 · 每月投入: $200.00
把利率翻过来——现金价值记 6%，投资侧假设 5%——保单现金价值在大部分年份领先。到期投资侧 82,207 美元，现金价值 92,408 美元，“差额”列印出 -10,201.45 美元。中文标签会按方向改成“终身寿险更优”，而不是让负号与“投资领先”的字面自相矛盾。
每月多拿一笔钱，两边都投
你现在的年龄: 35 岁 · 两份报价对应的保额: $500,000.00 · 定期期限: 20 年 · 定期寿险月保费: $35.00 · 终身寿险月保费: $235.00 · 现金价值增长率: 4 % · 投资增长率: 7 % · 每月能额外投入的钱: $100.00
定期寿险 + 投资更优，领先
$46,245.61
$300.00/月，投 20 年；之后定期保单续保会比本页假设的更贵。
保额: $500,000 · 定期寿险月保费: $35.00 · 终身寿险月保费: $235.00 · 每月投入: $300.00
再拿 100 美元／月，定期侧投进账户，终身侧当作增额缴清处理，所以多出来的钱是被公平比较的，而不是随手塞给你偏爱的那一边。到期投资侧 156,278 美元，现金价值 110,032 美元，差额 46,245.61 美元。
常见问题
终身寿险为什么贵这么多？
因为每一美元里都有一部分是储蓄缴费，不是保障缴费。保费要同时供养身故金和一份会长几十年的现金价值，所以同样的保额自然要贵好几倍。本页存在的意义就是给这个差额定价：它把差额放到定期一侧、按你选的利率投资，让两个余额跑满整个期限。
投资侧真的能和现金价值相比吗？
当作钱，可以——两个家庭每月拿出去的金额相同。当作保证，不行，页面也是这么说的：终身寿险的现金价值和身故金是保险公司背书的承诺，而投资侧只是按假设利率做的预测。如果投资利率落在结算利率之下，这条线会翻过去。没有人能承诺市场回报，这正是页面把两行都印出来的原因。
现金价值是免税增长吗？
它是延税增长——收益留在保单里时不征税；而投资侧的收益，一般在赚到或实现时就需纳税。这个不对称是真实存在的，而且有利于保单，页面没有建模它，所以投资侧一开始就背着一个比较不补偿的劣势。
定期到期后会怎样？
续保的定期按更老的年龄重新定价，会贵很多。策略本来是要把投资侧养到家庭不再需要这张保单——页面会印出这个年龄，前提是市场利率成立。如果投资表现不佳，家庭面对的要么是更贵的续保，要么是保障上的一个洞，两者都没有被模型抹掉。
这个页面卖保险吗？
不卖。两份保费来自你带来的报价，页面只是把它们重新组合。Danfio 不卖数据，也不从任何保险公司拿佣金；没有经纪业务，没有线索表单，答案也没有理由偏向任何一边。
资料来源与统计口径
- 比较是对你输入的两份保费做算术——定期与终身按同一保额定价——而不是任何保险公司费率表，因为保险价格取决于健康、年龄和具体承保公司。
- 终身这一侧按你输入的利率给现金价值计息，投资这一侧按你输入的利率复利；两者都是页面上的假设，“差额”列把交叉点逐年报出来，而不是把它藏起来。
- 定期续保通常按被保险人届时的年龄重新定价，且不保证；页面在头条副行里点明续保，但不建模那个更高的价格。
- 税务处理没有建模：终身寿险的现金价值延税增长，而普通投资的收益一般要纳税。本页是算术比较，不是财务建议。
- 本页只做美国已公布机制下的算术，不构成保险、法律或财务建议。
最近复核于 2026-10-06.
本页不构成投资或保险建议；实际报价请以持牌机构为准。 阅读完整免责声明。
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