本页按美国规则计算（IRS 与 HHS 的公布边界，FTC 规则不适用），其他国家结果仅供参考。免赔额不是一张账单，保费也不是价格。一份健康计划一年的成本，是你用不用医疗都要付的保费，加上你先付的免赔额，再加上其上的共同保险，直到计划对你自己的支出设的上限。
健康保险免赔额计算器 - Danfio
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计划 A 的全年总成本
$7,600.00
$3,000 的保费，加上 $4,600 的医疗自付（对应 $6,000 的医疗账单）；计划 B 为 $7,050。
一份计划价格的一半藏在保费那一行之外。免赔额与共同保险只在你真正用医疗的那一年才出现。
| 计划 A | 计划 B | |
|---|---|---|
| 月保费 | $250.00 | $500.00 |
| 年保费 | $3,000.00 | $6,000.00 |
| 已付免赔额 | $4,000.00 | $500.00 |
| 共同保险 | $600.00 | $550.00 |
| 医疗自付 | $4,600.00 | $1,050.00 |
| 全年总成本 | $7,600.00 | $7,050.00 |
| 自付上限 | $8,500.00 | $5,000.00 |
医疗自付到自付上限就停止增长，所以两份总额在医疗费很高的一年会靠拢。
| 合格医疗支出 | 计划 A | 计划 B | 便宜多少 |
|---|---|---|---|
| $0 | $3,000 | $6,000 | 计划 A 便宜 $3,000 |
| $1,000 | $4,000 | $6,550 | 计划 A 便宜 $2,550 |
| $3,000 | $6,000 | $6,750 | 计划 A 便宜 $750 |
| $6,000 | $7,600 | $7,050 | 计划 B 便宜 $550 |
| $12,000 | $9,400 | $7,650 | 计划 B 便宜 $1,750 |
| $30,000 | $11,500 | $9,450 | 计划 B 便宜 $2,050 |
| $60,000 | $11,500 | $11,000 | 计划 B 便宜 $500 |
两份计划都达到自付上限之后，只差保费；所以在低支出时更便宜的那份，在上限之上的每个水平也都更便宜。
| 限额 | 自保承保 | 家庭承保 |
|---|---|---|
| HSA 缴款限额 | $4,400 | $8,750 |
| 55 岁起补缴 | $1,000 | $1,000 |
| 合格的最低免赔额 | $1,700 | $3,400 |
| 合格的自付上限上限 | $8,500 | $17,000 |
🔄 已更新为 自保档 — 按当前输入，计划 A 符合自保承保的 HSA 资格，计划 B 不符合。符合资格，才能在 2026 年开立 HSA 并税前存入 $4,400——这是高免赔额计划真正回本的那部分。
本计算器把两份计划放在你预计各自会发生的医疗账单上定价，显示保费、免赔额、共同保险和总额，并找出两份计划互换位置的那个支出水平。那个交叉点才是常用问题的答案：问题不是哪份计划更好，而是要用掉多少医疗，贵的那份才值回它的保费。
开放投保是在没有账单的情况下做的选择。免赔额计算器把两份健康计划放在你为每份计划预计的医疗账单上，按计划文件的顺序定价——保费、免赔额、共同保险与自付上限——所以这样的比较可以在开放投保之前做完，而不是在糟糕的一年后才做。
方法在页面上完整印出；2026 年引用的数字——高免赔额定义与健康储蓄账户限额——来自 IRS Rev. Proc. 2025-19，所以打错一个数会在送到访客眼前之前被拦下。本站不卖数据、不靠上架收钱：没有经纪业务，你输入的任何内容都不会被保存。所有计算均在您的浏览器本地完成，数据绝不上传。
计划文件、网络规则和差额账单都在算术之外，只有你自己计划写的才算权威。依赖之前请向你的计划核对当前数字。本页不构成投资或保险建议；实际报价请以持牌机构为准。
保费每月都要付。免赔额是计划开始分摊之前你自己付的医疗费。共同保险是那之后你的份额，通常是协商价格的 20% 或 30%。自付上限是你支出停止的地方：越过这个上限，合格医疗由计划支付。
顺序很重要。4,000 美元免赔额配 30% 共同保险，跟配 10% 不是一回事；两者也都不等于 4,000 美元免赔额配 5,000 美元上限而不是 8,500 美元上限。免赔额完全相同的两份计划，在你真正生病的那一年，可能差出几千美元。
年度保费为月保费乘以 12；免赔额已付为支出与免赔额中较小者；共同保险为支出减免赔额已付后的差额乘以共同保险比例；你为医疗付的钱取“免赔额已付加共同保险”与“有效自付上限”中较小者，其中有效上限取免赔额与自付上限中较大者；全年总成本为年度保费加你为医疗付的钱。
高免赔额计划在几乎不用医疗的年份胜出，因为省下的保费被存住了。低免赔额计划在用得多的年份胜出，因为计划更早开始付钱，上限也更早到。在这两种年份之间，两条总额线会交叉。
如果交叉点在 4,000 美元医疗支出，那么预计超过这个数的人该选低免赔额计划，预计低于这个数的人该拿保费节省。如果两条线从不交叉，选择就与这一年发生什么无关，页面下方的支出档位表一眼就能看出这一点。
一份计划只有满足高免赔额定义，才能搭配健康储蓄账户：2026 年自保免赔额至少 1,700 美元或家庭至少 3,400 美元，且自付上限不高于 8,500 或 17,000 美元。Rev. Proc. 2025-19 定下这些数字，同时定下 4,400 与 8,750 美元的缴款限额，以及 55 岁起 1,000 美元的补缴。
那个账户才是高免赔额计划赚回本的地方。缴款税前、增长免税、用于合格医疗支出取款也免税，于是免赔额变成了带税收补贴的支出。上面的计算有意忽略这项节省，所以 HSA 只会让高免赔额那一列看起来更好，而不是更差。
HSA 2026：个人缴款上限 4,400、家庭 8,750，55 岁及以上补缴 1,000；最低免赔额个人 1,700、家庭 3,400；最高自付上限个人 8,500、家庭 17,000。页面只用这些数字判定两份计划是否合格，不把省税折进总额。资格判定读的是你输入的原始自付上限，而不是被抬到免赔额之后的有效上限。
在支出区间的两端，比较不再接近。几乎不用医疗时——没人想要、但多数人会经历的那种年份——高免赔额计划正好便宜一个保费差，因为两个免赔额都没到，花出去的只有保费。当医疗费越过两份计划的上限时，每份计划的成本就是它的保费加自己的自付上限，于是低免赔额计划靠两个上限之差加保费差胜出；免赔额本身已经从算术里消失。
这两端夹住了其他所有年份，也解释了交叉点为什么存在、大致落在哪里。高免赔额计划在早年只为保费写支票，在糟糕的年份付掉接近整个上限；低免赔额计划每月多付、糟糕年份少付。页面的表跑过中间那些档位，让你看到任何一个现实年份落在交叉点的哪一侧。
示例使用页面自带的默认输入，只改设置；下面的结果与你在页面上看到的完全一致。
计划 A 保费: $250.00 · 计划 A 免赔额: $4,000.00 · 计划 A 共同保险: 30% · 计划 A 自付上限: $8,500.00 · 计划 B 保费: $500.00 · 计划 B 免赔额: $500.00 · 计划 B 共同保险: 10% · 计划 B 自付上限: $5,000.00 · 计划 A 预计医疗支出: $6,000.00 · 计划 B 预计医疗支出: $6,000.00 · 承保档位: 自保
计划 A 的全年总成本
$7,600.00
$3,000 的保费，加上 $4,600 的医疗自付（对应 $6,000 的医疗账单）；计划 B 为 $7,050。
这个支出水平下更便宜: Plan B · 计划 A 保费: $3,000 · 计划 A 的医疗自付: $4,600 · 计划 A 支付的账单份额: 23.3%
在 6,000 美元医疗支出下，低免赔额计划全年便宜约 550 美元，尽管它的保费贵 3,000 美元，因为它开始付钱早得多。
计划 A 保费: $250.00 · 计划 A 免赔额: $4,000.00 · 计划 A 共同保险: 30% · 计划 A 自付上限: $8,500.00 · 计划 B 保费: $500.00 · 计划 B 免赔额: $500.00 · 计划 B 共同保险: 10% · 计划 B 自付上限: $5,000.00 · 计划 A 预计医疗支出: $400.00 · 计划 B 预计医疗支出: $400.00 · 承保档位: 自保
计划 A 的全年总成本
$3,400.00
$3,000 的保费，加上 $400 的医疗自付（对应 $400 的医疗账单）；计划 B 为 $6,400。
这个支出水平下更便宜: Plan A · 计划 A 保费: $3,000 · 计划 A 的医疗自付: $400 · 计划 A 支付的账单份额: 0%
只有 400 美元账单时，整个保费差都被存住了：高免赔额计划便宜 3,000 美元，免赔额根本没上场。
计划 A 保费: $250.00 · 计划 A 免赔额: $4,000.00 · 计划 A 共同保险: 30% · 计划 A 自付上限: $8,500.00 · 计划 B 保费: $500.00 · 计划 B 免赔额: $500.00 · 计划 B 共同保险: 10% · 计划 B 自付上限: $5,000.00 · 计划 A 预计医疗支出: $60,000.00 · 计划 B 预计医疗支出: $60,000.00 · 承保档位: 自保
计划 A 的全年总成本
$11,500.00
$3,000 的保费，加上 $8,500 的医疗自付（对应 $60,000 的医疗账单）；计划 B 为 $11,000。
这个支出水平下更便宜: Plan B · 计划 A 保费: $3,000 · 计划 A 的医疗自付: $8,500 · 计划 A 支付的账单份额: 85.8%
两份计划都达到自付上限后，医疗成本就固定了，总额只差保费与上限：差距收窄到一年几百美元。
计划 A 保费: $250.00 · 计划 A 免赔额: $4,000.00 · 计划 A 共同保险: 30% · 计划 A 自付上限: $8,500.00 · 计划 B 保费: $500.00 · 计划 B 免赔额: $500.00 · 计划 B 共同保险: 10% · 计划 B 自付上限: $5,000.00 · 计划 A 预计医疗支出: $3,900.00 · 计划 B 预计医疗支出: $3,900.00 · 承保档位: 自保
计划 A 的全年总成本
$6,900.00
$3,000 的保费，加上 $3,900 的医疗自付（对应 $3,900 的医疗账单）；计划 B 为 $6,840。
这个支出水平下更便宜: Plan B · 计划 A 保费: $3,000 · 计划 A 的医疗自付: $3,900 · 计划 A 支付的账单份额: 0%
大约在 3,800 美元医疗支出处两条总额线交叉：低于它，保费节省让计划 A 更便宜；高于它，计划 B 开始回本，线就往另一边摆。两侧几百美元的医疗费，就足以改变正确答案。
免赔额是计划开始分摊之前，你为合格医疗付的钱。你付的免赔额通常也算进自付上限，所以 8,500 美元上限里的 4,000 美元免赔额，留下 4,500 美元的共同保险与共付额，之后你的支出才停止。
因为无论用不用医疗，保费都要付，而且在健康年份它通常是两个数里更大的那个。只比免赔额，是人们最后付得更多的原因：500 美元免赔额配 6,000 美元年保费，可能比 4,000 美元免赔额配 3,000 美元保费更贵。
先找出两份计划成本相同的那个医疗水平，再问自己预计落在它的哪一侧，以及如果糟糕的一年从一月开始，你能拿出多少现金。保费节省是确定的；医疗支出不是。拿不出一大笔免赔额存款的家庭，即使算术偏向另一边，也该认真权衡低免赔额计划。
通常会有。符合 ACA 的计划把预防性医疗作为零分摊费用覆盖，许多计划对基层医疗或仿制药收固定共付额，且不计入免赔额。这些细节写在你计划的福利摘要里；存在这些条款时，计划会比“纯免赔额加共同保险”的模型更好。
用账户支付合格医疗支出，任何年龄都免税，所以总是可行。现金流允许时更强的做法，是用普通资金付当前账单、把账户留着投资：收据不会过期，你可以多年后再报销，让余额在这期间免税复利。
网络外医疗、差额账单、处方药分级、牙科与视力，以及保费本身的税务处理。如果计划是在市场上买的，保费税收抵免会改变你实际支付的保费，ACA 平价医疗法案补贴计算器可以算这个；如果计划由雇主提供，保费通常税前扣除，这会降低它的真实成本。
最近复核于 2026-09-14.
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