本页按美国规则计算：社会保障局（SSA）2026 年的基本保险金额公式（弯曲点 1,286 与 7,749 美元）、按出生年份查的全额退休年龄表，以及 62 至 70 岁的提前或延后领取调整；其他国家或地区的养老金制度不同，结果仅供参考。本页不是财务建议，SSA 对你本人的给付裁定才是唯一权威。社保退休金不是把你缴的钱原样还回来的一只罐子。它是你收入的一个百分比，由你挣钱的年份算出，再按你决定开始的年龄做最后一次调整。几乎一切都由三个数字决定：你最好的 35 年的平均值、把这个平均值变成基本保险金额（PIA）的三段公式，以及你领取的年龄。
社保退休金计算器 - Danfio
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从 67 开始每月给付
$2,665
平均指数化月收入 $6,000（按你现在的收入估算），基本保险金额 $2,665.80，全额退休年龄 67。
| 开始年龄 | 占 PIA 的比例 | 每月 | 每年 | 与全额退休年龄相比 |
|---|---|---|---|---|
| 62 | 70% | $1,866 | $22,392 | -$799 |
| 63 | 75% | $1,999 | $23,988 | -$666 |
| 64 | 80% | $2,132 | $25,584 | -$533 |
| 65 | 86.67% | $2,310 | $27,720 | -$355 |
| 66 | 93.33% | $2,488 | $29,856 | -$177 |
| 67 | 100% | $2,665 | $31,980 | 相同 |
| 68 | 108% | $2,879 | $34,548 | +$214 |
| 69 | 116% | $3,092 | $37,104 | +$427 |
| 70 | 124% | $3,305 | $39,660 | +$640 |
只列整岁：若从 62 到 70 每个月都列一行，会有 97 行。这里的比较基准是在全额退休年龄 67 开始领取，每月 $2,665。
本页按 2026 年规则、以今天的美元算出它，并且展示完整的 62 到 70 岁表格而不是一个数字——因为第一行和最后一行之间，大约是每月多出四分之三的钱，终生如此。有两种输入方式：从社保对账单上读“平均指数化月收入”，答案就是精确的；只填你现在挣多少，答案就是估算，页面也会说明。
一份给付由一辈子的收入堆起来，但留在你手里的决定只有一个：领取年龄。本页按 2026 年公式、以今天的美元计算，并摊开完整的 62 到 70 岁表格而不是一个数字，因为第一行与最后一行相差的，大约是每月多四分之三的钱，终生如此。
平均指数化月收入、三段公式、提前或延后的加减，都是公开规则，套在你提供的数字上，并印在答案旁边。不需要账号，也不存收入记录：所有计算都在你自己的机器上完成，不发任何请求。
给付开始后的生活成本调整、给付的联邦所得税、Medicare Part B 保费、配偶与遗属给付、家庭上限，都在算术之外。把每月数字读成根据你输入值得出的估算；让你自己的给付裁定以 SSA 为准。想要精确答案，请输入对账单上的数字。本页不构成投资或保险建议；实际报价请以持牌机构为准。
首先，SSA 把你最多 35 年的收入平均起来，每一年的收入先提升到你满 62 岁那一年的工资水平，再除以这 35 年里的 420 个月。没有工作的年份按零计入，这就是除数永远是 35 年、而不是你实际工作了多久的原因。结果向下取整到美元，称为平均指数化月收入（AIME）。
然后 AIME 走过三段：2026 年，前 1,286 美元按 90% 计，1,286 至 7,749 美元之间按 32% 计，7,749 美元以上按 15% 计。合计向下取整到下一个更低的十美分，就是基本保险金额（PIA）——正好在全额退休年龄开始时你能拿到的给付。这些弯曲点每年秋天重新公布，本页用的是 2026 年数字。
最后一步是年龄。早于全额退休年龄开始，给付被永久削减；晚于它开始，则按延后退休积分增长，每月 2/3 个百分点，也就是每年 8%。最终给付是把调整后的 PIA 向下取整到整美元。
提前领取的削减分两档，不是一档。全额退休年龄之前的头 36 个月，每月削 5/9 个百分点；此后每个月削 5/12 个百分点。全额退休年龄为 67 岁时，提前 60 个月 = 36 个月 × 5/9% + 24 个月 × 5/12% = 30%，所以 62 岁开始领取的给付是 PIA 的 70%，终生如此。
对 1960 年及以后出生的人，各整岁的公开百分比是：62 岁 70%，接着 75、80、86 2/3、93 1/3，67 岁 100%——以及 70 岁 124%。延后积分在 69 岁过完后就停止：70 岁开始和 75 岁开始付得完全一样，等过 70 岁只换来少领三年。页面因此提示：70 岁后的月份不再增加延迟退休积分。
全额退休年龄本身取决于出生年份，不是一行就能查到的生日：1959 年出生的人是 66 岁 10 个月，1955 年出生的人 66 岁 2 个月达到，1960 年及以后出生的人要等到 67 岁。1 月 1 日出生的人使用前一年的那一行，这是 SSA 自己的规则。
有几件事是刻意留白的，每一件都是“计算器可能自信地算错、而不只是近似”的地方。第一是真实记录里的工资指数化：本页按面值取你的收入，所以如果你的工资跟上了平均工资，估算就接近；如果你起步低、涨得快，真实数字会更高。
第二是给付开始后每年 12 月到来的生活成本调整。这是以今天美元计的 2026 年公式结果，用来比较领取年龄是对的，用来预测 2041 年的一张支票是错的。第三和第四是给付的联邦所得税（按其它收入不同，最多 85% 可征税）与 Medicare Part B 保费（在你收到钱之前就被扣掉）。两者都真实存在，也都在别处公布；它们都不改变本页要做的这个比较。
配偶与遗属给付：它们是别人 PIA 的百分比——配偶给付最多为劳动者 PIA 的一半，62 岁开始时不低于 32.5%；遗属给付取两份记录中较大的一份——但它们还取决于另一个人的领取年龄与记录，而本页永远看不到。家庭上限限制了劳动者与受抚养人合计能拿多少，这里也不算。
输入对账单上的平均指数化月收入，会让本页变得精确：它把公开的弯曲点套在 SSA 已经为那份记录算好的数字上。改为输入你现在挣多少，得到的就是估算，因为本页不知道记录里另外 34 年，也不知道求平均之前每一年是如何指数化的。
两条路用同样的弯曲点和同样的年龄百分比，所以 AIME 一旦确定，62 到 70 岁的表格在两种情况下同样有效。本页会说明回答的是哪一种，因为一个是引用、一个是估算，这个差别对规划很重要。
示例使用页面自带的默认输入，只改设置；下面的结果与你在页面上看到的完全一致。
出生年份: 1,964 · 给付开始的年龄: 62 岁 · 另加: 1 个月 · 依据什么计算: 对账单上的平均指数化月收入 · 平均指数化月收入: $14,358.00
从 62岁1个月 开始每月给付
$2,969
平均指数化月收入 $14,358（取自你的对账单），基本保险金额 $4,216.90，全额退休年龄 67。
基本保险金额: $4,216.90 · 你能拿到的比例: 70.42% · 每年: $35,628 · 与在全额退休年龄开始相比: 每月 -$1,247
这是页面上唯一一个不属于本计算器算术、而属于 SSA 的例子。他们的给付金额页面把同一份记录算成：AIME 14,358 美元、基本保险金额 4,216.90 美元、从整 62 岁 1 个月起每月 2,969 美元。一个在这里给出别的答案的页面，是应该被关掉的页面。
出生年份: 1,965 · 给付开始的年龄: 62 岁 · 另加: 0 个月 · 依据什么计算: 对账单上的平均指数化月收入 · 平均指数化月收入: $6,000.00
从 62 开始每月给付
$1,866
平均指数化月收入 $6,000（取自你的对账单），基本保险金额 $2,665.80，全额退休年龄 67。
基本保险金额: $2,665.80 · 你能拿到的比例: 70% · 每年: $22,392 · 与在全额退休年龄开始相比: 每月 -$799
同一份记录在 70 岁领取，拿到的是基本保险金额之上 24%，而不是之下 30%——这就是“等待大约多四分之三”的来历。两行之间记录本身没有任何变化，变的只有年龄。
出生年份: 1,965 · 给付开始的年龄: 70 岁 · 另加: 0 个月 · 依据什么计算: 我现在每年挣多少 · 你每年挣多少: $72,000.00 · 有收入记录的年份: 35 年
从 70 开始每月给付
$3,305
平均指数化月收入 $6,000（按你现在的收入估算），基本保险金额 $2,665.80，全额退休年龄 67。 70 岁后的月份不再增加延迟退休积分。
基本保险金额: $2,665.80 · 你能拿到的比例: 124% · 每年: $39,660 · 与在全额退休年龄开始相比: 每月 +$640
收入路径：每年 72,000 美元、按 35 年计，除以 35 年里的 420 个月，平均是每月 6,000 美元。这是估算而不是引用，因为 SSA 会在求平均之前把记录里的每一年指数化到今天的工资水平，而本页不做这一步。
出生年份: 1,965 · 给付开始的年龄: 67 岁 · 另加: 0 个月 · 依据什么计算: 对账单上的平均指数化月收入 · 平均指数化月收入: $6,000.00
从 67 开始每月给付
$2,665
平均指数化月收入 $6,000（取自你的对账单），基本保险金额 $2,665.80，全额退休年龄 67。
基本保险金额: $2,665.80 · 你能拿到的比例: 100% · 每年: $31,980 · 与在全额退休年龄开始相比: 相同
在全额退休年龄，给付是每月 2,665 美元，也就是基本保险金额本身：62 岁的 1,866 美元比它低 30%，70 岁的 3,305 美元比它高 24%，所以最低行与最高行之间相差每月 1,439 美元。
不一样，以对账单为准。本页把 2026 年公式套在你输入的数字上，以今天的美元计。你的对账单知道你的真实记录，按法律要求逐年指数化，并给出它在自己关于你未来收入的假设下、你在 62 岁、全额退休年龄和 70 岁能拿多少。两者不一致时，差别几乎总是收入记录，而不是公式——弯曲点和年龄百分比与 SSA 公布的是同一套。
那是关于你需要这笔钱撑多久的问题，不是算术能定的问题：比较两个领取年龄，只有在知道死亡日期时才算得清，而没有人知道。数字能说的是：全额退休年龄为 67 岁时，提前领取终生放弃 30%；延后每年加 8%；积分在 69 岁停止。其余的部分——健康、其它收入、是否继续工作、配偶的记录——才是决定真正发生的地方。
因为 SSA 自己的表就是这么写的：全额退休年龄按出生年份变化，1938 到 1943 年之间、以及 1955 到 1960 年之间按两个月一档递进，1960 年及以后出生的人一律 67 岁。还有一处 SSA 自己的细节：1 月 1 日出生的人使用前一年的那一行，对少数生日来说会让答案差两个月。
在全额退休年龄之前的那些年，是的，但是暂时性的：在全额退休年龄前领取的给付，一旦当年收入超过 24,480 美元的豁免额就会被削减，每超出两美元扣一美元，而被扣掉的钱并没有丢。那些月份会被记入，并在达到全额退休年龄时把给付重新计算——往上调。达到全额退休年龄的那一年，限额高得多，是 65,160 美元，而且只适用于那个月之前的月份。
会。每年 12 月都有一次生活成本调整，最近一次是 2.8%，随 2025 年 12 月的给付生效、在 2026 年 1 月支付。由于这项调整是加在你已经在领的给付上，它不改变上表中各行的排序：62 岁领取与 70 岁领取之间的百分比差距，在未来每一年都大致相同。
那可以按你的记录支付一份给付：最多为你基本保险金额的一半；如果配偶给付在 62 岁开始、其全额退休年龄为 67 岁，则不低于它的 32.5%——与你自己给付相同的两档削减，只是套在半份 PIA 的基数上。本页不算这个，因为金额还取决于配偶自己的记录与领取年龄，而用一半算术拼出来的配偶数字，会显得比它实际更精确。
足够用来比较领取年龄，不够用来做预算。它把你输入的工资乘以你填的年数，再除以 35 年的月份，所以没有收入的年份会按零计入。它做不到的是像 SSA 那样把记录里每一年指数化到今天的工资水平，而这通常会把真实数字推高——有时几个百分点，对起步低、涨得快的职业生涯有时更多。想要精确答案时，请填对账单上的平均指数化月收入。
两件都可能。一旦其它收入越过门槛，给付最多 85% 计入应税收入，你也可以让 SSA 代为扣缴，而不必按季缴税。Medicare Part B 保费直接从给付里扣，金额每年公布，所以真正到账的数字通常比本页打印的数字小一点。
永远不需要，这一页也没有能力接收：你的出生年份、收入和领取年龄都在你自己的机器上变成一个给付数字，没有任何请求把它们带走，因为这一页背后根本不存在上传端点。发布前的自动检查会在任何计算器页面联网的那一刻把它拦下，这个承诺是这样被守住的，而不只是被写出来。
最近复核于 2026-09-20.
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