本页按美国规则计算（NAIC 的意外与疾病险口径：免赔额、报销比例与年度上限），其他国家结果仅供参考。宠物保单用四个旋钮来卖：保费、年度免赔额、报销比例和年度上限。这四个旋钮足够回答人们真正关心的问题——兽医账单到多少，这份保单才开始值回自己？
宠物保险计算器 - Danfio
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有保险这一年照顾宠物的花费
$1,452.00
保费 $552、无论如何都要付的日常护理 $400，以及 $1,500 的治疗在扣掉免赔额、按 80% 报销之后仍要你自己付的 $500。
| 兽医账单 | 保单报销 | 有保险 | 不买保险 | 差额 |
|---|---|---|---|---|
| $0 | $0 | $952 | $400 | +$552 |
| $500 | $200 | $1,252 | $900 | +$352 |
| $1,000 | $600 | $1,352 | $1,400 | −$48 |
| $2,500 | $1,800 | $1,652 | $2,900 | −$1,248 |
| $5,000 | $3,800 | $2,152 | $5,400 | −$3,248 |
| $10,000 | $7,800 | $3,152 | $10,400 | −$7,248 |
| $20,000 | $10,000 | $10,952 | $20,400 | −$9,448 |
每一行都收同样的 $552 保费与同样的日常护理费，所以各列只在治疗费上不同。“差额”为正（+）表示保险更贵，为负（−）表示保险更省；由正转负的那一行就是回本账单。
本页回答它，然后把同一份保单放在从 0 到 20,000 美元的七档账单上。日常护理被刻意留在比较之外：检查、疫苗、洗牙和驱虫，意外与疾病险都不报，所以这笔钱买不买保险都要花，会在两边抵消。页面上留下的是保单能改变的部分：受伤或生病的治疗费。
要看宠物保险划不划算，把月保费放在免赔额和赔付率旁边。宠物保险计算器用合同上的四个旋钮——保费、免赔额、报销比例、年度上限——给保单与“直接付兽医”定价，并在七档账单上印出同一份保单，让回本点显形，而不是藏在月保费后面。
算术在页面上完整印出，用的是你从真实报价输入的数字，而不是任何公布的平均保费或平均兽医账单，因为两者都取决于动物和它住在哪里。本站不卖数据、不导线索；没有经纪业务，你输入的任何内容都不会离开浏览器。所有计算均在您的浏览器本地完成，数据绝不上传。
保单价格不是你宠物的报价。除外条款、等待期和给付表对理赔的影响，远大于这四个旋钮；只有真正的合同有权威。购买决定应该看印出来的保单，而不是计算器的一行字。本页不构成投资或保险建议；实际报价请以持牌机构为准。
对给定的一年治疗，保单支付“账单减免赔额，乘以报销比例，再被年度上限封顶”：`reimbursement = (bill − deductible) × share`，最高不超过上限。账单剩下的部分，加上这一年的保费，就是保单让你花的钱。直接付兽医则要付整张账单。
年度保费为月保费乘 12 取整；未报销的兽医账单取预计兽医费用减已报销额（低于零按零计）；有保险一方的花费为年度保费加常规护理费加未报销账单；无保险一方的花费为预计兽医费用加常规护理费；两者之差为有保险减无保险，负数表示保单省钱。样例保单在 1,500 美元治疗年报销 1,000 美元，这一年 1,452 美元对直接付 1,900 美元。
把保单成本设为等于它支付的钱，算术自己掉出来：回本账单 = 免赔额 + 年保费 ÷ 报销比例。样例保单是 250 + 552 ÷ 0.8 = 940 美元治疗。低于它，直接付兽医更便宜；高于它，保单领先。
不设上限时的回本账单为免赔额加年度保费除以报销比例；最大可赔付额在报销比例大于零时为年度报销上限（上限填 0 视为无上限），报销比例为零时为 0；“上限绑定”指报销比例大于零且年度保费高于最大可赔付额，此时页面只印“无法回本”；未绑定时回本账单为免赔额加最大可赔付额除以报销比例。注意，上限绑定时这个算法仍会给出一个有限数字，但那不是真正的回本点——账单再大，保单也只赔到上限，保费却照收。0% 报销时最大赔付是 0，回本点不存在。
理赔概率不在页面上，也无法在：没人知道这一年会吞下一只袜子，还是什么都没有。保单是为“十字韧带撕裂变成几千美元账单”的那一年买的，不是为中位年份买的；所以诚实的用法是看回本点在哪里，再判断“每年付保费”是否值得换“某一年不撞上一张大账单”。
四个旋钮也只是合同里容易的那部分。每份宠物保单都排除既往症，且各自定义它；许多排除遗传与先天疾病；等待期从意外几天到骨科几周甚至几个月；有些保单按固定给付表赔，而不是账单百分比；保费通常随宠物变老而上涨。这些条款决定理赔的频率，远高于报销比例——但它们不在算术里。
这一页也能给“只保意外”的形状定价，因为算术并不问哪些事件受保。把意外与疾病报价的保费换成意外险报价，免赔额、报销比例和年度上限不动：更小的保费会降低回本账单，因为保单要先追回的钱更少。
变的不是计算器里的东西，而是能走到公式里的理赔范围。意外险保吞异物、骨折、咬伤，不保任何以诊断为由的事件，所以受保事件更窄，保险在更短的账单清单上赔你钱。报销比例按真实数值读取：输入 0% 就按 0% 计算，页面会明确说这份保单不赔任何账单、回本点不存在。
示例使用页面自带的默认输入，只改设置；下面的结果与你在页面上看到的完全一致。
月保费: $46.00 · 年度免赔额: $250.00 · 报销比例: 免赔额之后账单的 80% · 年度上限: $10,000.00 · 今年预期的意外与疾病治疗费: $1,500.00 · 你自己付的日常护理: $400.00
有保险这一年照顾宠物的花费
$1,452.00
保费 $552、无论如何都要付的日常护理 $400，以及 $1,500 的治疗在扣掉免赔额、按 80% 报销之后仍要你自己付的 $500。
不买保险: $1,900 · 保单领先: $448 · 回本账单: $940 · 一年最多可赔: $10,000
一个不大的治疗年。保单付 1,000 美元，这一年仍比直接付兽医少花 448 美元：1,452 美元对 1,900 美元；回本账单 940 美元。
月保费: $46.00 · 年度免赔额: $250.00 · 报销比例: 免赔额之后账单的 80% · 年度上限: $10,000.00 · 今年预期的意外与疾病治疗费: $6,000.00 · 你自己付的日常护理: $400.00
有保险这一年照顾宠物的花费
$2,352.00
保费 $552、无论如何都要付的日常护理 $400，以及 $6,000 的治疗在扣掉免赔额、按 80% 报销之后仍要你自己付的 $1,400。
不买保险: $6,400 · 保单领先: $4,048 · 回本账单: $940 · 一年最多可赔: $10,000
保单存在的意义就是这一年：它付 4,600 美元，含保费与日常护理后这一年约 2,352 美元，直接付是 6,400 美元，省 4,048 美元。
月保费: $28.00 · 年度免赔额: $1,000.00 · 报销比例: 免赔额之后账单的 70% · 年度上限: $5,000.00 · 今年预期的意外与疾病治疗费: $1,500.00 · 你自己付的日常护理: $400.00
有保险这一年照顾宠物的花费
$1,886.00
保费 $336、无论如何都要付的日常护理 $400，以及 $1,500 的治疗在扣掉免赔额、按 70% 报销之后仍要你自己付的 $1,150。
不买保险: $1,900 · 保单领先: $14 · 回本账单: $1,480 · 一年最多可赔: $5,000
低保费是真的，但回本账单被推远：更大的免赔额和更小的份额都把它往外推，回本点是 1,480 美元，这一年的差额只剩 14 美元。
月保费: $46.00 · 年度免赔额: $250.00 · 报销比例: 免赔额之后账单的 80% · 年度上限: $10,000.00 · 今年预期的意外与疾病治疗费: $20,000.00 · 你自己付的日常护理: $400.00
有保险这一年照顾宠物的花费
$10,952.00
保费 $552、无论如何都要付的日常护理 $400，以及 $20,000 的治疗在扣掉免赔额、按 80% 报销之后仍要你自己付的 $10,000。
不买保险: $20,400 · 保单领先: $9,448 · 回本账单: $940 · 一年最多可赔: $10,000
20,000 美元治疗时保单付满 10,000 美元上限：含保费与日常护理后这一年 10,952 美元，直接付 20,400 美元，省 9,448 美元；账单再大，保单也不会多付。
NAIC 描述三种：只保意外、意外与疾病、以及健康护理（wellness，更像是预付的日常护理计划，而不是保险）。意外与疾病险在免赔额之后、按报销比例、在年度上限内，为受伤和疾病的治疗付费；它不付检查、疫苗、洗牙或驱虫，所以本页把日常护理当成无论如何都要花的钱。
在保单开始前、或在等待期内出现征兆的病症，而每份宠物保单都排除这些。定义才是差别所在：有的只看诊断，有的看兽医记录的任何症状，一次呕吐就诊可能被记成多年后出现的某种病的征兆。这是决定多数理赔争议的条款，没有计算器能建模，所以本页点出它，而不是假装它不存在。
通常会。宠物保险公司按物种、品种、性别、年龄，常常还有地点定价，保费一般在续保时随宠物年龄调整：一岁的拉布拉多和九岁的拉布拉多不是同一个风险。算术上的后果是：本页的回本账单用的是你填的保费，所以它随保费一起上移。每个续保年都拿新数字重跑一次。
百分比保单在免赔额之后付治疗费的一个份额——70%、80%、90% 或 100%。给付表保单对每个列明病症付固定金额，不管发票上写了什么：十字韧带修复一个价，异物取出一个价。给付表对保险公司更容易定价，对买家更难比较，因为赔付不随成本移动。本页给的是百分比那一种。
意外险更便宜，因为受保事件更窄——吞异物、骨折、咬伤——而疾病（癌症和慢性病所在的地方）不保。你可以把保费换成意外险报价、其它不动，在本页给它定价；变的不是算术，而是能走到算术里的理赔范围。
因为保单必须先用保费把自己赚回来。回本账单是免赔额加上年保费除以报销比例，所以 250 美元免赔额、552 美元保费、80% 报销，意味着大约 940 美元治疗之后保单才领先。这就是保险诚实的形状：多数年份它花钱，而在不花钱的那一年，它比你自己付账单便宜得多。
它告诉你线在哪里——保单值回自己的那张账单——以及它在七档、最高 20,000 美元的账单上各付多少。买不买还取决于两件本页看不见的事：一张大额意外账单会怎样影响你，以及真实合同的除外条款会怎样对待你的宠物。把输出当成决定里的算术那一半，而不是决定本身。
会。你输入的保费、免赔额和账单，由这个标签页里的 JavaScript 组合，从不传输，也不存储；页面没有账号，也没有上传端点。如果本站任何一个计算器页面向外打电话，发布前的自动检查会拦截——这个承诺每次发布都被核对，而不是靠信任。
最近复核于 2026-09-20.
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