Danfio 中文在线工具一次存入，不再追加，按复利增长
定期存单只存一次，之后不会再收到钱，所以计算就是简单的复利增长。每年余额按年利率分摊到各计息周期计息；5% 的 APR 按月复利，就是每月 5/12%，一年应用十二次。也正因为没有后续追加，增长曲线完全由本金、利率和期限决定，任何一段时间里都没有新的现金流进来。
因为没有定期存款，这一页只是把储蓄类计算器共用的复利计算原样套在一次本金上，供款设为零。这样算出的到期值可以直接与储蓄账户或货币基金对照：比的是同一笔钱、同一段时间，只是利率和流动性不同。
CD（定期存单）计算器
全球通用工具本页按美国规则计算：核心是 FDIC 存款保险——每位存款人、每家机构、每种所有权类别的保险上限目前为 250,000 美元；提前支取罚则因机构与产品而异，其他国家或地区的存款保险和罚则也不同，结果仅供参考。定期存单是最简单的储蓄产品：一次性存入一笔钱，银行按固定利率支付固定期限，到期拿回本金加利息。在这里输入存款、报价 APR 和期限，页面会算出存单到期值，以及其中多少是利息。
CD（定期存单）计算器 - Danfio
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Currency: USD ($) - display only, nothing was converted
到期余额
$11,615
3 年期、报价年利率 5% 的存单，把 $10,000 增长到这个金额，尚未扣除任何提前支取罚金。
- 总利息收入
- $1,615
- 实际年收益率（APY）
- 5.12%
逐年增长
| 年份 | 期初余额 | 当年利息 | 期末余额 |
|---|---|---|---|
| 1 | $10,000.00 | $511.62 | $10,511.62 |
| 2 | $10,511.62 | $537.79 | $11,049.41 |
| 3 | $11,049.41 | $565.31 | $11,614.72 |
存单只有一笔存款、之后不再追加，所以每一行都是上一年余额加上利息——这正是你一直不动这笔钱时复利的样子。
报价利率实际支付多少
| 计息频率 | 实际年收益率 |
|---|---|
| 每年 | 5% |
| 每半年 | 5.06% |
| 每季度 | 5.09% |
| 每月 | 5.12% |
| 每日 | 5.13% |
两张报价 APR 相同的存单，实际支付可能不同：一年内复利更频繁的那张收益略高，APY 的存在就是为了让它们可以比较。
3 年期、报价年利率 5% 的存单，如果你一直持有，会把 $10,000 变成 $11,615。代价是锁定：利率固定、资金被占用，而且多数银行会对提前支取收取罚金，可能吃掉几个月的利息——所以只有期限内确定不用的钱才适合放进来。当利率或期限极高时，显示的数字可能超出常规范围。 本工具仅供数学估算，不构成投资、税务或法律建议。请咨询专业人士。
由于存单同时锁定利率和资金，页面把取舍摆在明面上：报价 APR、复利后的实际年收益率，以及提前支取通常要损失几个月利息的提醒。
关于这个工具
锁定利率是否值得把钱锁起来？定期存单用一笔本金、一个利率和一个到期日回答，所以真正的复杂之处只有两点：报价利率在计入复利后实际支付多少，以及提前退出要付出什么代价。本页把两者都算出来。
到期价值是单一本金、无后续存款的复利增长；实际年收益率与名义利率并排显示，因为只要一年内计息超过一次，两者就会分开。罚金提示标出提前支取可能放弃的几个月利息。无需账户或注册，数字只属于你。
承诺之前先看罚则，因为锁定是双向的。页面假设单笔存款持有到期，不包含利息税，并使用你输入的利率，而不是报出市场利率。把到期数字看作根据你输入得出的估算，而不是银行对账单。本页不构成投资或保险建议；实际报价请以持牌机构为准。
它是怎么工作的
同一张存单上的 APR 与 APY
APR 是银行对存单报出的利率。APY 是计入一年内复利后这个利率实际支付的收益率——5% 的 APR 按月复利，一年约赚 5.12%；计息越频繁，这个差距越大。页面同时显示两者，因为当两张存单的复利安排不同时，只比较报价 APR 会产生误导。
换句话说，APR 是广告上的数字，APY 才是你账户里真正多出来的比例。比较期限相同、复利安排不同的产品时，先看 APY；只有复利方式完全一致，两个 APR 才可以直接相减。
锁定利率换来的交易
存单的决定性特征是承诺：利率固定，钱在到期前被锁住。作为锁定资金的回报，银行通常给出高于活期账户的利率；作为交换，你放弃了随时动用这笔钱的灵活性。这不是免费的午餐，而是用流动性换确定性的价格。
多数银行对提前取出的钱收取罚金——常见的是若干个月的利息。罚金可能抹掉几个月的收益，所以页面专门提示，而不是让标题数字单独成立。若你预计期限内可能用钱，短期限或可提前支取的品种往往比多出来的那点利率更值得。
复利频率到底有多重要
在相同的报价 APR 下，每日、每月和每年复利会得到不同的到期余额，但在几年期限里差别很小。页面把你的利率下所有频率都列出来，让这个选择可见，而不是只给结论。差异通常落在几个基点，远小于期限本身带来的影响。
比复利安排重要得多的是利率本身，以及你是否持有到期——在任何现实期限里，一个百分点的 APR 都盖过复利频率带来的差别。所以比较存单时，先看利率和期限，再看计息方式，最后才是那些小数点后面的零头。
锁定只有在你留到期时才划算，所以先给退出定价
存单的报价是“一个利率 + 一个日期”，到期值只在那一天成立。提前离场，多数银行按“若干个月利息”收罚金——一年期常见三个月，更长期限六个月——所以诚实的比较不是“5% 的 CD 对 4% 的储蓄账户”，而是“锁十二个月的 5% 对随时能取的 4%”。10,000 美元、5% 按月复利，满三年利息 1,614.72 美元；半年后退出、罚三个月利息，大约交出已赚利息的四分之一，而你转去的那边必须先补上这笔损失，换仓才值得。
锁定的另一半是利率本身：5% 的五年期存单，本质上是在赌五年期利率不会涨太多，因为这笔钱跟不上。按 5% 的报价算，计息频率一年只值 5 到 13 个基点——真实，但比一次利率变动还小——所以期限长、罚金重的时候，更该做阶梯：每年到期一格，让一部分钱保持可动，又不必放弃全部溢价。页面算的是到期值与 APY，阶梯才是你给自己留的那道出口。
示例
示例使用页面自带的默认输入，只改设置；下面的结果与你在页面上看到的完全一致。
三年期、5% 的存单
存款金额: $10,000.00 · 年利率（APR）: 5% · 期限: 3 年 · 计息频率: 每月
到期余额
$11,615
3 年期、报价年利率 5% 的存单，把 $10,000 增长到这个金额，尚未扣除任何提前支取罚金。
总利息收入: $1,615 · 实际年收益率（APY）: 5.12%
更长的五年期限
存款金额: $20,000.00 · 年利率（APR）: 4.5% · 期限: 5 年 · 计息频率: 每季度
到期余额
$25,015
5 年期、报价年利率 4.5% 的存单，把 $20,000 增长到这个金额，尚未扣除任何提前支取罚金。
总利息收入: $5,015 · 实际年收益率（APY）: 4.58%
一年期、每日复利
存款金额: $5,000.00 · 年利率（APR）: 5.5% · 期限: 1 年 · 计息频率: 每日
到期余额
$5,283
1 年期、报价年利率 5.5% 的存单，把 $5,000 增长到这个金额，尚未扣除任何提前支取罚金。
总利息收入: $283 · 实际年收益率（APY）: 5.65%
一小段阶梯存单
存款金额: $2,500.00 · 年利率（APR）: 4% · 期限: 6 年 · 计息频率: 每月
到期余额
$3,177
6 年期、报价年利率 4% 的存单，把 $2,500 增长到这个金额，尚未扣除任何提前支取罚金。
总利息收入: $677 · 实际年收益率（APY）: 4.07%
常见问题
存单里的钱安全吗？
在 FDIC 存款保险覆盖的银行（或 NCUA 保险的信用合作社），存款在保险上限内受保——目前是每位存款人、每家机构、每种所有权类别 250,000 美元。保险覆盖银行倒闭时的资金；它不改变存单本身的利率或罚则。
提前取出会怎样？
多数银行收取提前支取罚金，通常是固定的若干个月利息——例如一年期存单罚三个月。提前取出意味着支付罚金并损失一部分本可赚到的利息，所以只有你在期限内不需要的钱才适合放进存单。
为什么 APY 高于 APR？
因为 APY 计入了复利。5% 的 APR 按月复利，一年十二次对利息再计息，所以实际年收益率约为 5.12%。APR 是报价利率；APY 是你实际拿到的收益率，这也是银行宣传 APY 的原因。
到期时会发生什么？
除非你在宽限期结束前另有指示，存单通常会按银行当前的同期利率自动续存。购买时确认续存条款——续存利率可能低于你锁定的利率，而且你可能需要在宽限期内操作才能把钱转走。
存单比高收益储蓄账户更好吗？
存单用锁定资金换取固定、通常更高的利率；储蓄账户以浮动利率保持资金可取用。正确的选择取决于你是否能在整个期限内不动这笔钱——锁定就是全部交易，利率也由此而来。
资料来源与统计口径
- FDIC《Deposit Insurance》——CD 资金在保险上限内受保，以及该保险的条款。
- 复利增长沿用全站一致的复利算术。
- 美联储关于名义利率与实际（APY）利率差别的消费者指引。
最近复核于 2026-09-25.
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