本页按美国规则计算（SSA 2026 年拐点，以及 42 U.S.C. 423(a)(1) 与 426 的法定等待期），其他国家结果仅供参考。社会保障伤残保险（SSDI）向在完全退休年龄之前失能的劳动者支付月给付，而这个数字并不神秘：它就是你的退休给付所依据的同一份基础保险金额，用的是同一组拐点。只要你工作过、缴过社会保障税，退休前的一次失能就会把这些缴款记录换成一份给付，本页可以用你报表上的 AIME 估出来。
失能保险计算器 - Danfio
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SSDI 月给付估算
$2,025
按 AIME $4,000 与 2026 年拐点算出的基础保险金额；第一笔钱要到失能后的第六个完整月份才到。
| 拐点 | 计入的收入 | 比例 | 给付片段 |
|---|---|---|---|
| AIME 前 $1,286 | 1,286 | 90% | $1,157 |
| 接下来 $6,463，到 $7,749 为止 | 2,714 | 32% | $868 |
| $7,749 以上 | 0 | 15% | $0 |
三个片段相加就是头条里的给付；SSA 把月给付向下取整到美元。拐点是 2026 年的数值，你自己的报表上的 AIME 与给付数字，优先于这里印出的任何内容。
| 项目 | 金额 |
|---|---|
| 每月收入需求 | $3,500 |
| SSDI 给付 | $2,025 |
| 私人长期伤残给付 | $0 |
| 每月仍未被覆盖 | $1,475 |
未覆盖的缺口，就是一份个人伤残保单、一笔更大的应急金，或者一套更低的固定开销要去填的目标。
有两条规则让伤残和退休完全不同，而几乎没人把它们放在一句话里说：第一张支票要到失能后的第六个完整月份才到，Medicare 则要等领取伤残给付满 24 个月。本页把两件事都印出来，再把 SSDI 加上任何私人长期伤残给付，与家庭每月真正需要的收入相比。
失能可以在房贷还没还完的时候结束一段职业生涯，远早于退休给付可以领取的年龄。失能保险计算器用你输入的 AIME 估算 SSDI 月给付，调用的是与退休侧相同的基础保险金额计算，同时印出等待期、Medicare 等待和你的给付与收入需求之间的缺口。
算术在页面上完整印出，可以从页面印出的拐点表重算。Danfio 不卖数据，也不为任何保险公司导线索；没有经纪业务，没有线索表单，也没有理由让任何一个数字偏斜。所有计算均在您的浏览器本地完成，数据绝不上传。
SSDI 的资格是医学与职业两方面的判断，由 SSA 决定——这是本页不能也不会做的理赔决定。把结果当作算术估算，并且让你自己的给付报表压过这里印的任何数字。本页不构成投资或保险建议；实际报价请以持牌机构为准。
SSDI 支付的，正是驱动你退休给付的那份基础保险金额（PIA），按 2026 年拐点搭建：AIME 的前 1,286 美元按 90%，1,286 到 7,749 美元那一段按 32%，7,749 美元以上按 15%。SSA 把月给付向下取整到下一个整美元。你报表上的 AIME 是唯一重要的输入，因为工作年限与收入指数化这些算术，SSA 已经替你做完了。
计算把平均月收入（AIME）拆成三段：第一段取 AIME 与 1,286 中较小者；第二段取 AIME 与 7,749 中较小者再减去 1,286（低于零按零计）；第三段取 AIME 减去 7,749（低于零按零计）。各段分别乘以 0.90、0.32、0.15 后相加，再向下取整到整美元。年给付为月给付乘以 12；替换率为月给付加私人给付后除以月度需求再乘 100（需求为零时取零）；未覆盖缺口取月度需求减月给付再减私人给付（低于零按零计）。等待期为 5 个月，Medicare 等待 24 个月。
按法律，劳动者的伤残给付从失能开始后的第六个完整月份起算（42 U.S.C. 423(a)(1)）。这五个月是一笔真实的现金成本：一份晚五个月才开始付钱的保险计划，中间有一个家庭必须用储蓄去垫的洞。这也意味着，私人长期伤残保单的等待期通常设计成正好接在这段空档后面。
页面把法定五个月作为等待期印出来，但不假装这是全部：SSA 还要完成理赔决定，实际空档通常更长。要提前准备的是这几个月没有工资、也没有给付的现金缺口，而不是只记住一个“五个月”的日期。
有资格领取 SSDI 的人，在领取伤残给付满 24 个月后获得 Medicare 资格（42 U.S.C. 426），而不是等到 65 岁。对一个 40 岁失能的人来说，这比通常的资格年龄早了十五年多，这也是为什么即使已经有私人保单覆盖收入损失，伤残保险仍然值得拥有。
这个 24 个月从“领取伤残给付”起算，不是从失能当天起算；把两个时间点混在一起，会把 Medicare 的开始时间算早将近半年。页面在统计项里保留了这个限定，也把法定等待期单独列出。
页面把你已有的私人长期伤残给付加到 SSDI 数字上，再与每月收入需求相比。它替代了多少比例、还有多少美元没被覆盖，才是诚实的输出：没覆盖的缺口，就是一份个人伤残保单或一笔更大的应急金要去填的目标。
私人给付被直接相加，不建模团体长期伤残保单常见的收入上限、其他收入抵消条款，也不建模雇主缴保费时给付要计税。这些都会让真实到手金额低于页面，所以缺口应当被读成一个下限。
示例使用页面自带的默认输入，只改设置；下面的结果与你在页面上看到的完全一致。
你的 AIME（来自 SSA 报表）: $4,000.00 · 每月必须维持的收入: $3,500.00 · 私人长期伤残给付: $0.00
SSDI 月给付估算
$2,025
按 AIME $4,000 与 2026 年拐点算出的基础保险金额；第一笔钱要到失能后的第六个完整月份才到。
替换每月收入需求（含 SSDI 与私人长期伤残给付）: 57.9% · 年给付: $24,300 · 第一笔支票要等: 5 个月 · Medicare 要等: 24 个月
4,000 美元的 AIME 建出约 2,025 美元的 PIA——是 3,500 美元月需求的 57.9%，在失能持续期间每月还差 1,475 美元。第一笔钱要到第六个完整月份才到，所以在任何 SSDI 支票之前，大约有 10,125 美元要先从家里出。
你的 AIME（来自 SSA 报表）: $10,000.00 · 每月必须维持的收入: $7,000.00 · 私人长期伤残给付: $1,500.00
SSDI 月给付估算
$3,563
按 AIME $10,000 与 2026 年拐点算出的基础保险金额；第一笔钱要到失能后的第六个完整月份才到。
替换每月收入需求（含 SSDI 与私人长期伤残给付）: 72.3% · 年给付: $42,756 · 第一笔支票要等: 5 个月 · Medicare 要等: 24 个月
10,000 美元的 AIME 产生接近 3,563 美元的 PIA；加上 1,500 美元私人给付，合计 5,063 美元，对着 7,000 美元的需求——替代 72.3%，还差 1,937 美元。拐点表说明了原因：前 1,286 美元按 90% 换算，第二拐点以上只按 15%。
你的 AIME（来自 SSA 报表）: $1,200.00 · 每月必须维持的收入: $1,000.00 · 私人长期伤残给付: $0.00
SSDI 月给付估算
$1,080
按 AIME $1,200 与 2026 年拐点算出的基础保险金额；第一笔钱要到失能后的第六个完整月份才到。
替换每月收入需求（含 SSDI 与私人长期伤残给付）: 108% · 年给付: $12,960 · 第一笔支票要等: 5 个月 · Medicare 要等: 24 个月
第一拐点以下全部按 90% 换算，所以 1,200 美元的 AIME 得到约 1,080 美元的给付——高于 1,000 美元的月需求，是少见的完全闭合缺口。页面仍然标出等待期与 Medicare 等待，因为一份能覆盖月账单的给付，也要等五个月才到。
你的 AIME（来自 SSA 报表）: $3,000.00 · 每月必须维持的收入: $3,200.00 · 私人长期伤残给付: $1,500.00
SSDI 月给付估算
$1,705
按 AIME $3,000 与 2026 年拐点算出的基础保险金额；第一笔钱要到失能后的第六个完整月份才到。
替换每月收入需求（含 SSDI 与私人长期伤残给付）: 100.2% · 年给付: $20,460 · 第一笔支票要等: 5 个月 · Medicare 要等: 24 个月
3,000 美元 AIME 的 SSDI 接近 1,705 美元；加上 1,500 美元私人给付，合计 3,205 美元，刚好高于 3,200 美元的需求，替代率 100.2%。这正是计算器想展示的情形：私人保单之所以存在，就是因为它按那个未覆盖的缺口来定保额。
社会保障伤残保险（Social Security Disability Insurance）——社会保障里，给在完全退休年龄之前失能的劳动者的那一部分。你的工作积分供养一份等于基础保险金额的月给付，和退休给付所依据的是同一个数字。它是一份挣来的福利，医学上康复或达到完全退休年龄时结束。
多数劳动者可以在线查看的社会保障报表，会列出收入历史，以及一份已经跑过 AIME 的给付估算。精确的指数化数字在 SSA 自己的算术背后；对本页来说，报表上任何一个合理数字都足以让你看出答案的形状。
法律要求失能持续五个完整日历月，给付才从第六个月开始（42 U.S.C. 423(a)(1)），而 SSA 还得完成理赔决定，所以实际空档通常比法定的五个月更长。页面按法定的五个月计算并把它标出来；真正要提前准备的，是这几个月没有工资、也没有给付的现金缺口。
几乎所有有 SSDI 资格的人，在领取伤残给付满 24 个月后获得 Medicare 资格（42 U.S.C. 426）。这比 65 岁早好几年，也是即使私人伤残保单已经替代了收入，仍要保住 SSDI 的最强理由之一。
只能做到近似——而且 SSA 自己的数字更大。页面把你的 AIME 放进同一组 2026 年拐点，并按 SSA 的方式取整，但你的实际给付反映的是 SSA 持有的精确收入记录，以及已经应用的生活成本调整。把结果当作估算，把报表当作事实。
不会。资格是医学与职业两方面的判断，由 SSA 按它自己的规则决定，这是任何计算器都不做的理赔决定。本页假设失能已被覆盖，回答的是另一个问题：它会付多少，钱什么时候开始到。
最近复核于 2026-10-06.
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