Danfio 中文在线工具它是加层，不是另一张主险
伞形不替代你的车险或房屋责任险，它骑在上面。你至少要保持承保公司要求的主险限额——通常每张几十万美元——伞形只赔超出部分，到它自己的限额为止。因为它只在主险用尽后才暴露，相对它承诺的金额它很便宜：多出 100 万美元的保护，通常一个月只要两顿饭的价钱。
年保费为每百万费率乘以保额（以百万计）；伞形层为保额乘 1,000,000。本页把两张主险的限额直接相加作为“主险合计”，这是计算口径，现实中两者通常不会为同一笔索赔叠加。
伞式保险计算器
美国专用工具本页按美国规则计算（个人伞形责任险的常见承保与理赔顺序，NAIC 责任险口径），其他国家结果仅供参考。伞形保单是坐在车险和房屋险之上的第二层责任保险。当针对你的索赔用尽那些主险限额时，伞形接手继续赔——以百万美元为单位。
伞式保险计算器 - Danfio
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今年的伞形保障
$500.00
每年 $500，按每 100 万美元 $250 的费率；在 $300,000 车险责任与 $300,000 房屋险责任之上，合计 $2,600,000 的责任保障。
- 伞形层
- $2,000,000
- 主险限额合计
- $600,000
- 责任保障合计
- $2,600,000
- 主险留下的资产暴露
- $200,000 按主险计算的缺口，未扣伞形层
一笔判决如何被分摊
| 判决金额 | 主险赔付 | 伞形赔付 | 你自己承担 |
|---|---|---|---|
| $250,000 | $250,000 | $0 | $0 |
| $500,000 | $500,000 | $0 | $0 |
| $1,000,000 | $600,000 | $400,000 | $0 |
| $2,000,000 | $600,000 | $1,400,000 | $0 |
| $5,000,000 | $600,000 | $2,000,000 | $2,400,000 |
| 主险限额先赔；自留额由你自己承担；伞形层从那里接手，各层都用尽之后，剩下的判决金额由你自己承担。 | |||
主险之上的分层
| 分层 | 金额 |
|---|---|
| 主险限额（车险 + 房屋险） | $600,000 |
| 你先承担的自留额 | $0 |
| 伞形层 | $2,000,000 |
| 责任保障合计 | $2,600,000 |
一笔索赔先走主险；自留额是伞形接手之前你自己承担的那一段；此后伞形按限额赔付，整叠保障都用尽之后，剩下的由你承担。
不同保额下伞形要多少钱
| 保额 | 年保费 |
|---|---|
| $1,000,000 | $250 |
| $2,000,000 | $500 |
| $5,000,000 | $1,250 |
| $10,000,000 | $2,500 |
| 本页按每百万的固定费率计算，这也是承保公司常见的报价方式；现实中第一个 100 万美元的定价可能与之后的不同。 | |
伞形只在主险到达限额之后赔付，而本页的主险数字通常就是承保公司要求你先维持的底线。自留额夹在两层之间：这一段索赔先由你自己承担，伞形只在它之上接手。主险排除的索赔，伞形同样排除；它保的是责任，不是你自己的财产或你自己的身体伤害。 本工具仅供数学估算，不构成投资建议，也不构成保险建议。
顶部“主险留下的资产暴露”只按主险限额计算，不减伞形层；判决表里“你自己承担”那一列，才是伞形之后真正剩下的金额。缺口不等于伞形已经足够大。 本工具仅供数学估算，不构成投资建议，也不构成保险建议。
伞形保额被限制在 1–10 百万之间，价格阶梯固定跑 1 / 2 / 5 / 10 百万，不包含你输入的其他保额（例如 2.5 百万）。 本工具仅供数学估算，不构成投资建议，也不构成保险建议。
注意：主险限额被直接相加，可能存在重叠；当前缺口超出伞形额度，超出部分需要自付。按当前输入，$5,000,000 的判决在 $600,000 主险与 $2,000,000 伞形之后，仍有 $2,400,000 落在你身上，而你的资产是 $800,000。现实中一次车险责任索赔通常只能动用那张车险的限额，两张主险不会为同一笔索赔叠加。 本工具仅供数学估算，不构成投资建议，也不构成保险建议。
它为那种把别人伤得很重的车祸而存在，因为那时算术会从一笔可控的索赔，变成一份比你全部资产还大的判决。本页用两个真正重要的数字给伞形定价：承保公司每 100 万美元保额收多少，以及主险会把你多少自有资产暴露在外。然后它把五档判决在你的主险限额、伞形层和你自己之间分摊。
关于这个工具
有一层责任保障，多数家庭是在判决之后才认识的，它坐在你已经拥有的每张保单之上。伞形计算器用承保公司每 100 万美元的报价给超额责任层定价，把五档判决在你的主险限额、伞形和你之间分摊，并衡量你的资产与主险会赔付的金额之间的缺口。
算术在页面上完整印出，用的是你从自己保单和报价输入的数字，而不是任何公布的平均值，因为伞形定价取决于你住在哪里、你的理赔记录和你的家庭。本站不卖数据、不导线索；没有经纪业务，你输入的任何内容都不会离开浏览器。所有计算均在您的浏览器本地完成，数据绝不上传。
伞形是一份带最低主险限额、继承除外条款和抗辩费用条款的合同，只有那份合同有权威。本页用它上面的数字给这一层定价。本页不构成投资或保险建议；实际报价请以持牌机构为准。
它是怎么工作的
判决如何被分摊
索赔按顺序支付。主险车险和房屋险先赔，到两者合计限额为止。伞形接着赔，从主险停下的地方到它自己的上限。剩下的是你的。本页的表用五档判决展示这个顺序，从一次小擦碰索赔到灾难性伤害，让伞形开始赔付的点和连它也赔完的点都可见，而不是抽象存在。
主险赔付额为判决金额与“车险限额加家财限额”中较小者；伞形赔付额为“判决金额减主险合计后（低于零按零计）”与“伞形层”中较小者；你自己承担的部分为判决金额减主险赔付再减伞形赔付。
它生来要填的缺口
伞形值得报价的理由，是你的主险限额与你的资产之间的缺口。一场把另一位司机伤得很重的车祸，可以产生远超 30 万美元车险限额的判决，法院可以触及你的储蓄、投资，在部分州还包括你未来收入的一部分，来清偿剩下的。本页直接测量这个缺口——你的资产减去主险会赔的钱。
资产缺口取资产减主险合计（低于零按零计）。这个数字只按主险计算、不扣伞形层，所以它回答的是“洞有多大”，不是“这层伞形够不够”。判决表里“你自己承担”那一列才是伞形之后的结果。
主险限额填低了，页面算出来的“总保障”就是虚高的：多数合同要求你先维持它列明的主险限额（例如车险 30 万、房屋险 30 万），达不到时理赔会出现自留额，那一段由你自己先付，伞形才开始赔。本页把两张主险的限额直接相加，而现实中两者的保障范围可能重叠，伞形也通常要求你在投保与每次续保时提交主险的限额证明；两张保单的限额差距很大时，缺口会被低估或高估，填之前把两份声明页放在手边。
它做不到什么
伞形保护你免受责任，不保护你自己的损失：它不修你的车、不换你的东西、不付你的医疗账单。它也继承主险的除外条款——车险排除的索赔不会因为伞形而复活——而且通常要求你维持它列明的主险限额。所以“总保障”是一个上界：同一笔索赔不会在两张主险上各赔一遍。
抗辩费用值得在合同里读清楚：有些伞形在限额之外付，有些在限额之内付，这改变了钱能走多远。一桩拖了三年的诉讼，律师费可能占掉很大一块；写在限额之外时保额全额留给判决，写在限额之内时判决与律师费共用同一个数字。本页不建模这项差别，也不判断理赔服务质量。
如果主险公司破产或拒赔，合同里的下沉条款决定伞形是否降下来、站到本该由主险承担的位置；有些合同下沉，有些不沉，这一条只有在合同原文里才写得清楚。所谓“伞形保额 100 万”，在没有满足主险要求时可能一分钱也接不上，所以先核对主险，再谈费率。
示例
示例使用页面自带的默认输入，只改设置；下面的结果与你在页面上看到的完全一致。
样本伞形保单的定价
每 100 万美元保额的费率: $250.00 · 伞形保额: 2 百万 · 车险责任限额: $300,000.00 · 房屋险责任限额: $300,000.00 · 要保护的资产: $800,000.00
今年的伞形保障
$500.00
每年 $500，按每 100 万美元 $250 的费率；在 $300,000 车险责任与 $300,000 房屋险责任之上，合计 $2,600,000 的责任保障。
伞形层: $2,000,000 · 主险限额合计: $600,000 · 责任保障合计: $2,600,000 · 主险留下的资产暴露: $200,000
一份 200 万美元的伞形，按每百万 250 美元算，一年 500 美元，把你的保护从 60 万美元主险限额抬到总计 260 万美元——并填上主险在你 80 万美元资产上留下的 20 万美元缺口。
主险只买底线，留出一个真洞
每 100 万美元保额的费率: $200.00 · 伞形保额: 1 百万 · 车险责任限额: $100,000.00 · 房屋险责任限额: $300,000.00 · 要保护的资产: $2,000,000.00
今年的伞形保障
$200.00
每年 $200，按每 100 万美元 $200 的费率；在 $100,000 车险责任与 $300,000 房屋险责任之上，合计 $1,400,000 的责任保障。
伞形层: $1,000,000 · 主险限额合计: $400,000 · 责任保障合计: $1,400,000 · 主险留下的资产暴露: $1,600,000
只有 10 万美元车险责任限额，配上 200 万美元净值，主险留下 160 万美元暴露在外——一份严重判决就能碰到全部。页面会大声说出来，因为这正是伞形存在的投保人形状。
主险已经足够厚
每 100 万美元保额的费率: $250.00 · 伞形保额: 2 百万 · 车险责任限额: $1,000,000.00 · 房屋险责任限额: $1,000,000.00 · 要保护的资产: $300,000.00
今年的伞形保障
$500.00
每年 $500，按每 100 万美元 $250 的费率；在 $1,000,000 车险责任与 $1,000,000 房屋险责任之上，合计 $4,000,000 的责任保障。
伞形层: $2,000,000 · 主险限额合计: $2,000,000 · 责任保障合计: $4,000,000 · 主险留下的资产暴露: $0
已有 200 万美元主险限额覆盖一份不大的资产，主险没有留下任何暴露，这 200 万美元伞形是对最坏判决的额外余量，而不是必需品。
在公寓级资产上放一千万的保护
每 100 万美元保额的费率: $300.00 · 伞形保额: 10 百万 · 车险责任限额: $250,000.00 · 房屋险责任限额: $250,000.00 · 要保护的资产: $1,500,000.00
今年的伞形保障
$3,000.00
每年 $3,000，按每 100 万美元 $300 的费率；在 $250,000 车险责任与 $250,000 房屋险责任之上，合计 $10,500,000 的责任保障。
伞形层: $10,000,000 · 主险限额合计: $500,000 · 责任保障合计: $10,500,000 · 主险留下的资产暴露: $1,000,000
按每百万 300 美元算，一层 1,000 万美元一年 3,000 美元——在伞形到来之前，一份连 150 万美元资产都赔不起的判决，防的就是这个。
常见问题
我真的需要伞形保险吗？
如果一份严重判决能烧穿你的主险限额，并触及储蓄、投资或未来收入，伞形能便宜地堵上这个洞。有车、有房、有出租物业，或者净值在增长的人，是常见的候选。诚实的测试就是本页跑的那一个：把你的资产和主险会赔的钱放在一起比。如果缺口比你愿意随手交出去的还大，这一层就值得报价。
伞形保险要多少钱？
常见的大致数字是第一个 100 万美元每年几百美元，之后每一百万的边际成本比第一百万更小。价格取决于你住在哪里、驾驶与理赔记录、宠物和房产——所以本页接收承保公司给你的费率再相乘，而不是印一个不会对上你报价的平均值。
伞形怎么赔？我得先上法庭吗？
伞形在主险到达限额之后赔，按索赔结案的顺序。处理索赔的保险公司负责在各层之间协调；不是你先把判决付掉再回头报销。抗辩费用在不同承保公司之间不同——有些在限额之外赔，有些在限额之内赔——这值得在合同里读清楚，因为它改变了还剩多少钱用于和解。
有必须维持的最低主险限额吗？
通常有，由承保公司设定。常见要求是你底下的车险和房屋险各有几十万美元责任限额；如果你买得更低，伞形承保公司通常要你先抬高，才会出单。这就是为什么本页把这一层定价在你实际持有的主险数字之上——伞形不是它们的替代品。
伞形保了主险不保的什么？
伞形主要扩展你已经投保的责任限额，但也能补上主险留下的部分空隙——例如诽谤、非法逮捕或出租物业的租客责任，具体看合同。另一面同样重要：主险排除的索赔，伞形也排除；它保护你免受责任，不保护你自己的财产或身体伤害。
我输入的主险限额和报价会被送回网站吗？
不会。保费与限额只被这个页面里的计算脚本读取，在你自己机器上运行，不发送也不保存——表单背后没有服务端副本，也没有上传端点。计算器页面里任何一次联网都会被发布前的自动检查拦住，所以“不上传”是每次发布都被验证的性质，不是口号。
资料来源与统计口径
- 个人伞形责任险是一份超额责任保单，在投保人的房屋、汽车与水上交通工具责任险限额之上提供保障，按 100 万美元为单位出售，保费相对它增加的限额很低。
- 伞形只在主险限额用尽之后赔付，按索赔结案的顺序；它通常要求投保人维持承保公司在出单时列明的主险限额。
- 每百万费率、主险限额与资产都是访客从真实报价输入的。本页不印平均保费，因为成本取决于地点、理赔记录与家庭风险因素。
- 未建模：承保公司要求的最低主险限额、抗辩费用是否在限额之内、主险继承的除外条款，以及任何判决发生的概率。
- 本页只做美国已公布机制下的算术，不构成保险、法律或财务建议。
最近复核于 2026-09-28.
本页不构成投资或保险建议；实际报价请以持牌机构为准。 阅读完整免责声明。
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