本页按美国规则计算（SSA 周期生命表的护理窗口 + 你自设的概率与护理费），其他国家结果仅供参考。多数人永远不会提交一笔把储蓄掏空的长期护理理赔，而少数提交的人，可能在几年里花掉一笔遗产。长期护理保险存在的意义，是用一份已知的、水平的保费，换掉这条尾部风险的一部分。这笔交易值不值，取决于这样几个数字：需要护理的概率、通常从几岁开始、会持续多久、一年要多少钱，以及保单每天／每月赔多少。
长期护理保险计算器 - Danfio
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护理的期望终身成本
$1,002,203
从 82 岁开始护理，起护时一年护理费 $239,899，需要护理的概率 56%。
| 项目 | 数值 |
|---|---|
| 护理开始的年龄 | 82 |
| 起护时一年的护理费 | $239,899 |
| 预计护理持续 | 7.5 years |
| 保单覆盖的年数 | 3 years |
| 未覆盖的年数 | 4.5 years |
| 需要护理的概率 | 56% |
| 累计缴纳保费 | $81,000.00 |
期望账单 = 需要护理的概率（56%）× 生命表隐含的护理年数 × 涨到起护年龄后的一年护理费。它是许多相似的人平均下来的结果，不是任何一个人的路径。
本页把这些规划数字变成一个期望终身成本，再拆成保单覆盖的年份和家庭自付的年份，并把总保费放在它所替代的月护理账单旁边。输入是你的——概率、护理窗口和年护理费都是访客自己的假设，因为诚实的答案要从访客自己的判断开始。
健康险结算的是下个月的账单，长期护理险覆盖的却是一个可能几十年后才来、来了又持续数年的风险。长期护理计算器把你的需求概率、生命表给出的护理窗口、以及涨价后的年护理费乘成一份期望终身账单，把账单拆成覆盖与未覆盖两部分，再把总保费摆到同一张桌上。
算术在页面上完整印出，头条答案可以从页面上印出的数字重算。本站不卖数据，也不为任何保险公司导线索；没有经纪业务，也没有通往报价表单的漏斗。所有计算均在您的浏览器本地完成，数据绝不上传。
这是规划算术：保费、给付和税务处理因州和承保公司而异，只有在你所在州持牌的顾问才能给真实保单报价。本页不构成投资或保险建议；实际报价请以持牌机构为准。
顶部那个数字由三个平均值相乘得到：你至少需要一次护理的概率、SSA 生命表从起护年龄往后隐含的护理年数、以及今天的一年护理费按你输入的通胀率涨到起护年龄后的金额。三者相乘，就是期望终身账单——许多个相同的人平均下来的结果，也正是保险定价所对着的那个数字。
距起护年数为起护年龄减现在年龄；涨价倍数为“1 加通胀率除以 100”的距起护年数次方；起护时的年护理费为月护理费乘 12 再乘涨价倍数；期望护理年数为生命表从起护年龄起的平均余命；覆盖年数取给付年数与期望护理年数中较小者；未覆盖年数取期望护理年数减给付年数（低于零按零计）；期望账单、覆盖金额、未覆盖金额都由对应概率乘以对应年数再乘年成本得到；总保费为距起护年数乘 12 再乘月保费。通胀上限为 25%（计算口径）/10%（字段），单项金额上限为 1 × 10¹²。
保单只赔它的给付期：三年护理、五年，或者一个固定的总额。页面把期望护理窗口拆成“保单吸收的年份”和“家庭自掏腰包的年份”，两部分都以美元印出来。当未覆盖的部分大于覆盖的部分时，页面会用自己的话直说，而不是把缺口包装成保障。
覆盖率必须与同一屏的美元数对得上：按“覆盖金额 ÷ 期望账单”印出真实百分比（例如 67%），0.4% 这样的小概率也保留一位小数，而不是被整数位舍成 0%。
保费从今天起每月支付，直到护理开始；页面把这些年的付款加总，印在月护理账单和期望终身账单旁边。相对于月护理成本很小的保费，是便宜的长尾保险；而一份吃掉今天预算的保费，可能就不是——算术留在桌面上，页面不替你做结论。
缴费年数取“现在到起护”的距离：起护年龄早于现在年龄时，计算会把它抬到当前年龄，缴费年数变成 0、累计保费变成 $0，页面会单独提示这个输入被改过，而不是让一个不可能的负年数悄悄通过。
失智症可能让护理提前几十年开始，并远远超过教科书里的窗口；也有人一辈子不需要护理。期望账单是许多条路径的中间值，页面会用自己的 note 说明这一点，而不是假装一个家庭可以靠平均值生活。真实结果散落在各处，这正是输入归你、警示句必须印在页面上的原因。
概率极低时也一样：0.4% 会被整数百分比抹成 0%，但期望账单仍是一笔真实的非零金额。中文页面在 note 里把 0.4% 和它对应的账单一起写出来，避免“文字说不会发生、数字却在收钱”的自相矛盾。
示例使用页面自带的默认输入，只改设置；下面的结果与你在页面上看到的完全一致。
你现在的年龄: 55 岁 · 性别: 男性 · 护理开始的年龄: 82 岁 · 今天一个月的护理费: $9,000.00 · 护理费通胀: 3 % · 保单覆盖的年数: 3 年 · 需要护理的概率: 56 % · 月保费: $250.00
护理的期望终身成本
$1,002,203
从 82 岁开始护理，起护时一年护理费 $239,899，需要护理的概率 56%。
保单覆盖: $403,031 · 要你自己付: $599,172 · 护理开始前累计保费: $81,000 · 起护时一年的护理费: $239,899
在默认数字下，期望账单就是头条那个数：三年护理涨到 82 岁，再乘上 56% 的概率，得到 100.22 万美元。保单覆盖其中三年（40.30 万美元），家庭自付其余年份（59.92 万美元）；起护时一年护理费 23.99 万美元，保费累计 8.1 万美元。
你现在的年龄: 55 岁 · 性别: 男性 · 护理开始的年龄: 82 岁 · 今天一个月的护理费: $9,000.00 · 护理费通胀: 3 % · 保单覆盖的年数: 5 年 · 需要护理的概率: 56 % · 月保费: $400.00
护理的期望终身成本
$1,002,203
从 82 岁开始护理，起护时一年护理费 $239,899，需要护理的概率 56%。
保单覆盖: $671,718 · 要你自己付: $330,485 · 护理开始前累计保费: $129,600 · 起护时一年的护理费: $239,899
多两年覆盖、每月多 150 美元保费，把期望账单里有意义的一块从家庭那栏挪到保单那栏：覆盖 67.17 万美元，自付降到 33.05 万美元，总保费 12.96 万美元。页面显示每多一年给付买到多少期望年份，所以多出来的保费可以对着多出来的保障判断。
你现在的年龄: 50 岁 · 性别: 女性 · 护理开始的年龄: 75 岁 · 今天一个月的护理费: $12,000.00 · 护理费通胀: 3 % · 保单覆盖的年数: 4 年 · 需要护理的概率: 56 % · 月保费: $350.00
护理的期望终身成本
$2,211,834
从 75 岁开始护理，起护时一年护理费 $301,504，需要护理的概率 56%。
保单覆盖: $675,369 · 要你自己付: $1,536,465 · 护理开始前累计保费: $105,000 · 起护时一年的护理费: $301,504
更早的起护年龄和更贵的护理（每月 12,000 美元）把期望账单抬到 221.18 万美元，原因和前面一样：年数更多，而且涨得更久。起护时一年 30.15 万美元，护理窗口 13.1 年；保单覆盖 67.54 万美元，自付 153.65 万美元。这正是保单能挣回保费的形状，页面也让覆盖份额跟着总额一起长大。
你现在的年龄: 55 岁 · 性别: 女性 · 护理开始的年龄: 82 岁 · 今天一个月的护理费: $9,000.00 · 护理费通胀: 3 % · 保单覆盖的年数: 3 年 · 需要护理的概率: 70 % · 月保费: $300.00
护理的期望终身成本
$1,450,910
从 82 岁开始护理，起护时一年护理费 $239,899，需要护理的概率 70%。
保单覆盖: $503,788 · 要你自己付: $947,122 · 护理开始前累计保费: $97,200 · 起护时一年的护理费: $239,899
70% 的需求概率加上女性生命表，把期望账单抬到 145.09 万美元，护理窗口也拉长到 8.6 年。两个效应都能在拆分里看到——提醒你概率和生命表是整个答案所依赖的两个输入。覆盖 50.38 万美元，自付 94.71 万美元，保费 9.72 万美元。
赔日常生活活动——洗澡、穿衣、吃饭、移动——在医生认证需要之后，按保单限额在护理机构或家里支付。这不是 Medicare 的职责：Medicare 只覆盖住院后的技术性护理，而且有期限，不覆盖监护性护理，而监护性护理才是终身需求的大头。保单按日额或月额支付，直到给付期和金额上限用完。
常被引用的说法是，65 岁的人里多数会需要某种形式的长期护理，其中一部分会需要多年。页面把概率当作输入，因为真实数字随健康、家族史以及“护理”怎么定义而变。填你自己的数字——头条和覆盖/未覆盖的拆分都会立刻跟着变。
等待会推迟保费、缩短缴费年数，但也会抬高价格：保单随年龄变贵，中间出现的任何健康问题也会加价。页面不能告诉你什么时候买，但它能把交易的两半都摆出来——省下的保费，对比以后可能买不到保险的风险——当作算术，而不是感觉。
有——通胀附加条款会让给付逐年增长，但要额外付费。你的“今天一个月护理费”是当年价格；你输入的通胀率把它涨到起护年龄，所以固定日额与实际账单之间的差，会在未覆盖那一栏显示出来。附加条款存在的意义正是补这个差，页面把它印成美元。
那保费只买到了安心，保单一分不赔。这个结果已经在期望账单里了——它是概率所平均的众多路径之一——但页面也会印出累计缴纳的保费，让这场赌注的诚实成本，和它所保险的尾部风险放在同一张桌上。
不会。年龄、性别、起护年龄、护理费、通胀率、给付年数、需求概率和保费，只被这个页面里的脚本读取，在你自己机器的浏览器里运行，不发送、不存储，也不进网址。表单背后没有账户，也没有上传端点；Danfio 不卖数据。计算器页面里任何一次联网都会被发布前的自动检查拦住，所以“只在本机”是每次发布都检查的性质，不是散文里的承诺。
最近复核于 2026-10-06.
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