Danfio 中文在线工具月供公式
本金和利息来自标准摊还公式 M = P × i / (1 − (1 + i)^−n)，其中 P 是总融资金额（房价减首付，再加融资费），i 是月利率，n 是月供期数。
因为利息按剩余余额计收，第一期还款几乎全部是利息。在 326,880 美元余额、6.5% 利率下——320,000 美元基本贷款加 6,880 美元融资费——第一期约有 1,771 美元是利息，只有约 296 美元进入本金。
VA 退伍军人贷款计算器
美国专用工具以下计算按美国退伍军人事务部（VA）担保贷款的规则设计：符合条件的借款人可零首付，融资费按 2026 年现行的档位、以基本贷款额为基数计算并计入余额；其他国家的军人住房贷款和担保费规则不同，结果仅供参考。VA 贷款是由美国退伍军人事务部担保、由私人贷款机构向现役军人、退伍军人和符合条件的遗属发放的住房贷款。由于政府为部分债务背书，VA 贷款提供零首付融资，并且从不要求私人房贷保险——但大多数借款人需要支付一次性 VA 融资费，这笔费用会计入贷款余额。
VA 退伍军人贷款计算器 - Danfio
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Currency: USD ($) - display only, nothing was converted
VA 贷款月供
$2,066.10
$326,880 融资额，年利率 6.5%，期限 30 年，其中包含 $6,880 的 VA 融资费。
- 融资金额
- $326,880
- VA 融资费
- $6,880
- 总利息
- $416,917.42
- 还清月份
- 2056 年 10 月
贷款概要
- 房价
- $400,000
- 首付
- $80,000 占房价的 20%
- 基本贷款
- $320,000 房价减去首付
- 含利息总支出
- $743,797
融资金额的构成
- 基本贷款$320,000.00
- VA 融资费$6,880.00
VA 融资费按基本贷款额而不是房价的百分比计算，并且计入余额，而不是在成交时支付。合并后的余额和其他房贷一样计息。
摊还表
| 年份 | 还款额 | 利息 | 本金 | 余额 |
|---|---|---|---|---|
| 第 1 年 | $24,793 | $21,140 | $3,654 | $323,226 |
| 第 2 年 | $24,793 | $20,895 | $3,898 | $319,328 |
| 第 3 年 | $24,793 | $20,634 | $4,159 | $315,169 |
| 第 4 年 | $24,793 | $20,355 | $4,438 | $310,731 |
| 第 5 年 | $24,793 | $20,058 | $4,735 | $305,996 |
| 第 6 年 | $24,793 | $19,741 | $5,052 | $300,943 |
| 第 7 年 | $24,793 | $19,403 | $5,391 | $295,553 |
| 第 8 年 | $24,793 | $19,042 | $5,752 | $289,801 |
| 第 9 年 | $24,793 | $18,656 | $6,137 | $283,664 |
| 第 10 年 | $24,793 | $18,245 | $6,548 | $277,116 |
| 第 11 年 | $24,793 | $17,807 | $6,986 | $270,130 |
| 第 12 年 | $24,793 | $17,339 | $7,454 | $262,676 |
| 第 13 年 | $24,793 | $16,840 | $7,954 | $254,722 |
| 第 14 年 | $24,793 | $16,307 | $8,486 | $246,236 |
| 第 15 年 | $24,793 | $15,739 | $9,055 | $237,181 |
| 第 16 年 | $24,793 | $15,132 | $9,661 | $227,520 |
| 第 17 年 | $24,793 | $14,485 | $10,308 | $217,213 |
| 第 18 年 | $24,793 | $13,795 | $10,998 | $206,214 |
| 第 19 年 | $24,793 | $13,058 | $11,735 | $194,479 |
| 第 20 年 | $24,793 | $12,272 | $12,521 | $181,959 |
| 第 21 年 | $24,793 | $11,434 | $13,359 | $168,599 |
| 第 22 年 | $24,793 | $10,539 | $14,254 | $154,345 |
| 第 23 年 | $24,793 | $9,585 | $15,209 | $139,137 |
| 第 24 年 | $24,793 | $8,566 | $16,227 | $122,910 |
| 第 25 年 | $24,793 | $7,479 | $17,314 | $105,596 |
| 第 26 年 | $24,793 | $6,320 | $18,473 | $87,122 |
| 第 27 年 | $24,793 | $5,083 | $19,711 | $67,412 |
| 第 28 年 | $24,793 | $3,763 | $21,031 | $46,381 |
| 第 29 年 | $24,793 | $2,354 | $22,439 | $23,942 |
| 第 30 年 | $24,793 | $851 | $23,942 | $0 |
年度合计四舍五入到整数美元。月度视图列出前 60 期月供；下载 CSV 可查看全部 360 行。
估算只覆盖本金和利息。房产税、房主保险和 HOA 费用是另外的成本，与常规房贷比较时要把它们加上。这里的融资费计入余额，这也是大多数 VA 贷款的成交方式。
每个结果都在你的浏览器里计算。你输入的内容不会被上传、存储或分享，所以你可以放心尝试不同的购房价格、首付、利率和融资费档位，不必担心有谁看到这些数字。
关于这个工具
退伍军人获得的是一种由政府部分担保的房贷，这份担保换来常规贷款很少提供的两件事：符合条件的借款人可以零首付，并且没有月度房贷保险。一次性融资费就是这份背书的代价，通常计入贷款余额。
融资费档位来自 VA.gov 2026 年现行的费率，月供使用 Regulation Z 的标准年金公式，本金与利息的拆分遵循完整摊还表。不需要账户，你输入的内容不会被上传或存储。
本页只是估算工具，不构成财务建议；贷款机构的官方文件效力更高。房产税、房主保险、HOA 费用、县级贷款限额、部分 entitlement 规则以及任何豁免证明都不在模型内，而且费用按基本贷款额而不是房价计收。输入与你的使用次数和首付相匹配的档位，然后把融资费与成交时支付它做比较。
它是怎么工作的
VA 融资费怎么运作
融资费是基本贷款额——房价减去首付——的百分比，而不是房价的百分比。2026 年现行的费率按下面的档位执行。
首次使用、购房或建造：首付低于 5% 为 2.15%，首付 5% 到 9.99% 为 1.5%，首付 10% 或以上为 1.25%。再次使用：首付低于 5% 为 3.3%，首付 5% 或以上为 1.5%，首付 10% 或以上为 1.25%。套现再融资首次使用为 2.15%、再次使用为 3.3%；利率下调再融资贷款（IRRRL）为 0.5%。有 10% 或更高服役相关残疾评级的退伍军人，以及某些遗属，可以豁免，不支付费用。这些档位仅供你参考，计算器不会根据首付自动切换。
为什么 VA 贷款不需要房贷保险
VA 担保替代了房贷保险。由于政府承诺在借款人违约时覆盖部分债务，贷款机构可以在零首付的情况下提供贷款而不要求私人房贷保险。融资费就是这份担保的价格。
与首付低于 20% 时收取 PMI 的常规贷款相比，VA 路径通常利率更低、没有月度保险费，所以即使把费用融资进余额，退伍军人的月供也可能更低。
数字背后的假设
摊还表假设每月等额还款、利息按未偿余额计收、融资费按同一利率计入贷款、没有额外还款、没有提前还清。你输入的利率是按月复利的名义年利率。
估算只覆盖本金和利息。房产税、房主保险和 HOA 费用是另外加在上面的成本，所以这个页面适合比较 VA 月供的计算，而不是完整的托管（escrow）估算。如果你要把税费和保险加进来得到完整的月度支出，请另外向贷款机构或托管账户核对这两项金额。
把 VA 报价和常规贷款放在一起比
真正要比的不是单独的利率，而是把贷款承载的一切都算进去的月供。VA 贷款可以零首付，这抬高余额、也抬高月供；而融资费被滚进同一笔余额，在整个期限上计息。
比较之前先把融资费放到它该在的位置：它按基础贷款计收，不按房价，而且通常被融资而不是在交割时支付。用现金支付它的借款人，余额更小、三十年里的月供也更小——这就是页面把它单独印在摊还表上方的理由。
VA 的优势体现在「少了什么」而不是利率上：VA 贷款没有每月房贷保险，而同样房价的 FHA 贷款会背着一份持续整个期限的保险。比两个总额，不比头条利率。
示例
示例使用页面自带的默认输入，只改设置；下面的结果与你在页面上看到的完全一致。
首次使用，零首付
房价: $350,000.00 · 首付: $0.00 · VA 融资费: 2.15% · 利率: 6.4% · 贷款期限: 30 years · 首次还款月份: Oct 2026
VA 贷款月供
$2,236.34
$357,525 融资额，年利率 6.4%，期限 30 年，其中包含 $7,525 的 VA 融资费。
融资金额: $357,525 · VA 融资费: $7,525 · 总利息: $447,557.40 · 还清月份: 2056 年 9 月
35 万美元房价、0 首付、2.15% 融资费、6.4%、30 年。零首付是 VA 贷款最醒目的特点；2.15% 的费用计入 35 万美元基本贷款。
首次使用，首付 10% 或以上
房价: $400,000.00 · 首付: $80,000.00 · VA 融资费: 1.25% · 利率: 6.5% · 贷款期限: 30 years · 首次还款月份: Oct 2026
VA 贷款月供
$2,047.90
$324,000 融资额，年利率 6.5%，期限 30 年，其中包含 $4,000 的 VA 融资费。
融资金额: $324,000 · VA 融资费: $4,000 · 总利息: $413,244.14 · 还清月份: 2056 年 9 月
40 万美元房价、8 万美元首付、1.25% 融资费、6.5%、30 年。20% 首付把费用从 2.15% 降到 1.25%，而且仍然没有房贷保险。
首次使用，首付 5%
房价: $320,000.00 · 首付: $16,000.00 · VA 融资费: 1.5% · 利率: 6.7% · 贷款期限: 30 years · 首次还款月份: Oct 2026
VA 贷款月供
$1,991.07
$308,560 融资额，年利率 6.7%，期限 30 年，其中包含 $4,560 的 VA 融资费。
融资金额: $308,560 · VA 融资费: $4,560 · 总利息: $408,225.10 · 还清月份: 2056 年 9 月
32 万美元房价、1.6 万美元首付、1.5% 融资费、6.7%、30 年。32 万美元房价上 5% 的首付（16,000 美元）把费用档位定在 1.5%。
IRRRL 再融资
房价: $300,000.00 · 首付: $0.00 · VA 融资费: 0.5% · 利率: 5.5% · 贷款期限: 15 years · 首次还款月份: Oct 2026
VA 贷款月供
$2,463.51
$301,500 融资额，年利率 5.5%，期限 15 年，其中包含 $1,500 的 VA 融资费。
融资金额: $301,500 · VA 融资费: $1,500 · 总利息: $141,931.19 · 还清月份: 2041 年 9 月
30 万美元房价、0 首付、0.5% 融资费、5.5%、15 年。利率下调再融资贷款按未偿余额收取 0.5% 的低费用。
常见问题
谁必须支付 VA 融资费，谁可以豁免？
大多数使用 VA 贷款的借款人都要支付这笔费用。有 10% 或更高服役相关残疾评级的退伍军人、因服役相关残疾或服役期间死亡而去世的退伍军人的遗属，以及某些其他借款人可以豁免。贷款机构会在你申请时确认豁免；如果你符合豁免条件，把计算器里的融资费设为 0。
融资费是按房价还是按贷款金额计算？
按贷款金额。费用是基本贷款额——购房价格减去首付——的百分比，在加上费用本身之前。40 万美元的房子、20% 首付，基本贷款是 320,000 美元，所以 1.25% 的费用是 4,000 美元，不是 5,000 美元。
VA 贷款需要房贷保险吗？
不需要。VA 担保保护贷款机构，这就是 VA 贷款不需要常规贷款在首付低于 20% 时要求的私人房贷保险的原因。融资费是替代它的主要成交成本，而且与 PMI 不同，它不会以月度保费的形式出现。
VA 贷款真的可以零首付吗？
对于拥有完整 entitlement 的符合条件借款人，可以——VA 贷款以符合条件的限额内购房 100% 融资而闻名。部分贷款机构会对超过县级限额的金额，或借款人只有部分 entitlement 的情况要求首付，而且即使零首付，融资费仍然会计入贷款。
融资费会增加我的月供吗？
会，因为费用被融资进余额，并在整个期限内带息偿还。在默认示例中，320,000 美元基本贷款上的 6,880 美元费用同时提高了借款金额和对其计收的利息。在成交时支付这笔费用会降低月供，但需要更多现金支出。
首次使用和再次使用有什么区别？
第二次使用 VA entitlement 时费用更高。按当前费率表，首次使用购房贷款在首付低于 5% 时收取 2.15%，而再次使用在相同首付下收取 3.3%。首付 10% 或以上时两者都是 1.25%，IRRRL 再融资保持 0.5%。
资料来源与统计口径
- VA 融资费档位：VA.gov，“Funding fee and loan closing costs”，2026 年现行费率。
- VA 资格、entitlement 与豁免：美国退伍军人事务部，“VA home loan eligibility and entitlement”指南。
- 摊还公式：美国《诚实借贷法》（Regulation Z）下封闭式贷款使用的标准年金公式。融资费与基本贷款按同一利率融资。
最近复核于 2026-10-28.
本页只是估算工具，不构成财务建议；贷款机构的官方文件效力更高。 阅读完整免责声明。
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