信用卡还清计划

从目标日期倒推月供

按 APR/12 计息的信用卡余额，可以用标准年金公式算出一个固定月供，在选定的月份清零：这个月供让所有还款的现值等于余额。从现在到目标月份之间的月数，就是公式看到的期限。

公式假设利息在每期还款之后累积，随后还款表也按这个方式滚动验证：对余额计息，你的还款从顶部扣掉，重复。表格打印这次滚动，所以目标月份是你能看见它发生的事，而不是标题里的承诺。

目标月份是承诺，不是愿望

只有每个月确实支付所需月供，它才能清掉信用卡。漏掉一个月会让计划延长超过一个月，因为那个月的余额会复利而不是缩小。还款表的注释用页面自己的话说清这一点，因为一个假设完美执行的计划，是一个会悄无声息失败的计划。因此，目标月份不是一句愿望，而是一份每月都要兑现的付款承诺；任何一次少还，都会让后面的月份替它补上利息。

页面无法知道的事

它假设 APR 恒定且没有新消费。利率随最优惠利率浮动的卡，或者不断叠加新消费的余额，不会遵循这张还款表——这个计划只对在偿还期间保持静止的余额精确。如果卡片利率会随市场变化，或者你在还清期间继续刷卡，这张表就只能当作起点，而不是最终答案；利率一变，所需月供和还清日期都要重新计算。

月供决定时间的价格

利息总额由你给自己多长时间决定：期限越短，月供越大，利息账单越小。把同样的余额摊到 36 个月而不是 12 个月，月供大约减半，而利息几乎变成三倍——主数字同时打印这两个数，让这项取舍可见，而不是靠猜。换句话说，月供不是越低越好：把期限拉长，省下的是每月现金流，付出的是更长的计息时间和更高的总利息。

计划只在余额停止增长时成立

还款表里的每一行都同时假设了两件事：每一期月供足额且准时到账，以及这张卡上没有新的消费。迟还一次会加上费用、把利息往后推，而第三个月的一笔新消费就能把余额送回起点——所需月供不会自己改变，于是目标月份悄悄越过标题里那个月，页面上却没有任何一个数字变红。

浮动 APR 同样会移动目标。账单上写的利率是这个月的利率；如果它升了两个点，同样的月供就会比表格说的更晚还清。利率变动或有新消费之后重新跑一遍这个页面，并把打印出的月供当作下限而不是固定承诺——每月多付一点，就能吸收这种偏移，不需要每次都重新做一份计划。