信用卡利息计算器

按日计息，按月体现复利

22.5% 的 APR 除以 365，得到发卡机构每天对你余额计息的日利率。利息每天累积，并被加入余额，于是第二天的利息按略大的数字计算——这就是让总额每天都稍微加快增长的复利。

在一个 30 天的账单周期里，5,000 美元余额按 22.5% 计算大约产生 93 美元利息。同样的余额放一年，每日复利会把利息推到约 1,258 美元，高于原始余额的 22.5% 平铺计算，因为利息本身也产生了利息。

你可以据此行动的数字

页面把年利率换算成余额的每日利息——通常只是几美元，却在不知不觉中累积——以及每月利息，也就是你至少要匹配、才能阻止余额增长的还款额。

第二个数字很关键：还款低于当月利息时，即使你每个月都在付钱，余额实际上仍在上涨。页面把准确的阈值显示出来，让还款计划从一个真正可行的数字开始。

复利需要多长时间才显形

短期间看起来几乎是线性的，但复利会在更长的持有期里显现。页面显示 1、7、30、90 和 365 天后的余额，让你看到曲线——并决定是否在它跑起来之前清掉余额。持有期越长，复利所占的比重越大；这也是为什么同样年利率下，挂账一个月和挂账一年看起来像两种不同的成本。

每个输入真正决定什么

三个数字塑造答案。余额是利率持续作用的本金总额——本页对整个挂账余额计息，而不是单独对新消费计息。APR 按年报价，但除以 365 后按日收取。天数是余额被持有的时长，只按整天计算，所以一天只收一天的利息。

模型对自己的边界保持诚实：它假设利率在整个窗口内不变，并且只计算利息。它不加入滞纳金、不加入跳到惩罚性 APR 的变化，也不加入你中途可能做出的还款的影响——每一项都是会改变真实数字的独立成本，但都不会改变每日利息的形状。

一个月不是一年的十二分之一

按日计息让“一个月”变成一个真实长度，而不是一个分数：365 ÷ 12 是 30.42 天。5,000 美元、22.5% 的年利率，每天利息 3.08 美元，30 天就是 93.30 美元；把年息直接除以十二得到 93.75 美元——月短了，所以并没有更贵。

拖满一年则是 1,261.18 美元，比十二个 30 天月的 1,119.56 美元多出 141.62 美元。多出来的部分，来自日历月里没有的那几天，也来自已经变大的余额上的复利——所以放着不还的余额，总会漂得比“年利率除以十二”更远。