汽车贷款再融资节省计算器

两笔贷款都是标准摊还表

当前贷款和替代贷款都走与站内其他贷款页面相同的摊还计算：固定月供、每月对余额计息、本金逐步缩小。当前贷款保留现有利率和剩余期限；替代贷款按新利率重新开始一个完整期限。

每月节省是新旧月供之差。终身节省比较当前还款表的总利息与新还款表的总利息——再加上费用，费用和利率一样，都是再融资价格的一部分。

盈亏平衡点回答“值不值得这些费用”

费用前期支付，因为节省是一个月一个月到来的。盈亏平衡月份是费用除以每月节省：过了这个点，再融资已经为自己付清，并开始留住钱。如果每月节省接近零，盈亏平衡会拉得非常远，费用可能永远不值得，页面会直接说明，而不是隐藏。

它假设每月节省保持不变，真实利率和还款会漂移。所以盈亏平衡是一个方向性判断，不是承诺。

页面无法知道的事

它无法知道你实际会签的贷款条款——利率取决于信用、汽车的贷款价值比，两者都是报价，不是承诺。它还假设当前贷款没有提前还款罚金，保险或注册没有变化；这些是换贷成本，位于摊还之外，如果贷款机构收取，应归入费用。

换句话说，页面能算的是你输入数字的结果，而不是贷款机构最终给你的报价。

在月供下降之前先读盈亏平衡

每月节省精确到美分，但首先要权衡的数字是盈亏平衡：费用除以节省。在同样期限的例子中，500 美元费用对每月 28 美元节省，大约需要 18 个月赚回来；任何超过你实际会持有期限的盈亏平衡，都不值得支付。更长的期限可以降低月供，同时把利息加回来，这就是比较显示总额、而不只是新月供的原因。

先同期限，再谈月供

最干净的比较是期限不变、只改利率，因为这样隔离出来的才是再融资真正买到的东西。一旦允许新期限拉长，更低的月供可能来自多出来的月份而不是利率，终身成本那一列就是这件事显形的地方。

按这个顺序读页面上的行：先看月供变化，再看总利息，最后看费用什么时候赚回来。如果盈亏平衡落在你预计持有这辆车的时间之外，这次再融资就是一场「你会比原计划持有更久」的赌注，而不是能落袋的节省。

新贷款是一套全新的还款期，所以新贷款的每一期，都是你没在还旧贷款的月份。这是期限问题的另一半：为一辆三年后就要卖掉的车做五年再融资，等于花钱去缩短一笔你本来就会提前结束的贷款。