Danfio 中文在线工具用面积估算重建成本
页面把完工平方英尺乘以你提供的每平方英尺重建成本，因为一个固定不变的每平方英尺数字是规划数，不是承诺。2015 年每平方英尺 160 美元建起来的房子，今天在同一个邮编可能要用 220 美元重建；真正算数的数字来自你的代理人或本地建筑商。
重建成本为完工面积乘以每平方英尺重建成本；面积字段上限为 100,000 平方英尺，先于计算把输入截断。
房屋保险保额计算器
美国专用工具本页按美国规则计算（NAIC 与德州保险局说明的标准房主保单结构与 80% 共保惯例），其他国家结果仅供参考。多数房主的保额是照着房贷买的——但银行会被还清，房子仍要按今天的造价重建。按贷款余额投保，可能只保住半栋房子。
房屋保险保额计算器 - Danfio
https://danfio.com/tools/home-insurance-coverage-calculator/ - 从本页打印
Currency: USD ($) - display only, nothing was converted
重建估算成本
$360,000.00
$200.00 / 平方英尺 × 1,800 平方英尺。你的住宅限额覆盖其中 100%。
保单如何拆分住宅限额
- 住宅限额（A 项保障）
- $360,000 占重建成本的 100%
- 附属建筑（B 项保障）
- $36,000 住宅限额的 10%
- 个人财产（C 项保障）
- $216,000 住宅限额的 60%
- 居住损失（D 项保障）
- $108,000 住宅限额的 30%
你的住宅限额 $360,000 达到或高于 80% 共保底线 $288,000，所以部分损失在限额内可以全额赔付。 本工具仅供数学估算，不构成投资建议，也不构成保险建议。
一笔损失下的重置成本与折旧后现金价值
| 发生什么 | 损失金额 | 重置成本保单赔付 | 折旧后现金价值保单赔付 | 你自付（重置成本） | 你自付（折旧后现金价值） |
|---|---|---|---|---|---|
| 小火灾 | $36,000.00 | $36,000.00 | $30,600.00 | $0.00 | $5,400.00 |
| 厨房与屋顶火灾 | $126,000.00 | $126,000.00 | $107,100.00 | $0.00 | $18,900.00 |
| 半栋房屋被毁 | $180,000.00 | $180,000.00 | $153,000.00 | $0.00 | $27,000.00 |
| 全损——结构全毁 | $360,000.00 | $360,000.00 | $306,000.00 | $0.00 | $54,000.00 |
折旧后现金价值保单从同一笔损失出发，按假定的 15% 折旧往下写，所以它几乎总是少于维修账单。这个差额正是选对重置成本限额重要的原因。
这是保额检查，不是评估：真实重建成本取决于当地人工、材料以及房子的年龄与装修，保险公司对 ACV 索赔适用的折旧表也是它自己的。代理人或本地建筑商给出的重置成本数字，比任何全国平均值更可靠。 本工具仅供数学估算，不构成投资建议，也不构成保险建议。
本页用完工面积估算重建成本，把你的住宅限额拆成附属建筑、个人财产和居住损失三项保障，并对照多数保单都带的 80% 共保底线。然后它把同样的四档损失放在两种条款下打印：重置成本保单赔重建；折旧后现金价值保单从同一个数字出发，扣掉折旧。
关于这个工具
房贷余额不是把房子重新盖回地块上的成本，把两者混为一谈正是保额不足的起点。保额计算器用你输入的面积估算重建成本，印出住宅限额隐含的保障拆分，核对 80% 共保规则，并在同样的四档损失上并排显示重置成本与折旧后现金价值的结算。
方法在页面上完整印出，每个数字都能从输入重新算出来。Danfio 不卖数据、不为任何保险公司导线索；没有经纪业务，也没有通向报价表单的漏斗。所有计算均在您的浏览器本地完成，数据绝不上传。
重建成本是估算，不是评估：当地人工、材料和房龄决定现实，只有你的代理人或本地建筑商能给出真实数字。本页是保额检查。本页不构成投资或保险建议；实际报价请以持牌机构为准。
它是怎么工作的
保单如何拆分住宅限额
标准房主合同把附属建筑、个人财产和居住损失限额写成住宅限额的百分比——通常是 10%、50–70% 和 30%。本页印出你的住宅限额隐含的美元限额，让拆分可见，随后提醒读者：珠宝、电子设备、商业财产等类别在这些大桶内部还有各自的子限额。
附属建筑为住宅限额的 10%、个人财产为 60%、居住损失为 30%（本页默认值，三项都可改）。三项各自有 0 到 100% 的上下限，但相加可以超过 100%，页面不做校验。
80% 共保规则
多数保单要求你按重建成本的至少 80% 投保。买少了，部分损失会按“你的限额 / 应保金额”的比例缩减——按底线 60% 投保的保单，对部分索赔只赔四分之三，之外还受你的限额封顶。本页算出应保金额、标出你的限额是否过线，并在没过线时用直白的话警告。
应保金额为重建成本乘以共保比例；未达标时赔付削弱的比例等于限额除以应保金额（最高为 1）。部分损失赔付取“损失乘以该比例”与“限额”中较小者；全损赔付取损失与限额中较小者，不再乘共保比例。
重置成本与折旧后现金价值
折旧后现金价值保单从同一笔损失出发，扣掉折旧，所以它几乎总是少于维修账单。本页把四档损失——小火灾、厨房与屋顶火灾、半栋房屋、全损——放在两种条款下跑，印出各自要你自付多少，让两种合同的差别在报索赔之前就以美元可见。
ACV 赔付为重置成本赔付乘以“1 减去假定折旧比例”；四档损失固定为重建成本的 10%、35%、50%、100%。共保未达标时，部分损失的重置成本赔付先被共保比例削减一次；全损不乘这个比例。
示例
示例使用页面自带的默认输入，只改设置；下面的结果与你在页面上看到的完全一致。
一份能把整栋房子盖回来的保单
房屋完工面积: 1,800 平方英尺 · 每平方英尺重建成本: $200.00 · 你的住宅限额（A 项保障）: $360,000.00 · 附属建筑（B 项保障）: 10 % · 个人财产（C 项保障）: 60 % · 居住损失（D 项保障）: 30 % · 共保要求: 80 % · 理赔时的假定折旧: 15 %
重建估算成本
$360,000.00
$200.00 / 平方英尺 × 1,800 平方英尺。你的住宅限额覆盖其中 100%。
住宅限额（A 项保障）: $360,000 · 附属建筑（B 项保障）: $36,000 · 个人财产（C 项保障）: $216,000 · 居住损失（D 项保障）: $108,000
1,800 平方英尺 × 200 美元 = 36 万美元，住宅限额正好压在上面：100% 覆盖、共保达标、全损可全额重建。换成 ACV 条款，同样全损在 15% 折旧后只赔 306,000 美元——自付 54,000 美元，这就是两种合同在一行里的差别。
按房贷余额投保
房屋完工面积: 2,200 平方英尺 · 每平方英尺重建成本: $220.00 · 你的住宅限额（A 项保障）: $250,000.00 · 附属建筑（B 项保障）: 10 % · 个人财产（C 项保障）: 60 % · 居住损失（D 项保障）: 30 % · 共保要求: 80 % · 理赔时的假定折旧: 15 %
重建估算成本
$484,000.00
$220.00 / 平方英尺 × 2,200 平方英尺。你的住宅限额覆盖其中 51.7%。
住宅限额（A 项保障）: $250,000 · 附属建筑（B 项保障）: $25,000 · 个人财产（C 项保障）: $150,000 · 居住损失（D 项保障）: $75,000
重建成本 484,000 美元，但限额是 25 万美元的“房贷尺寸”：占重建成本 51.7%，远低于 387,200 美元的 80% 底线。部分损失只按比例赔；全损则按 250,000 美元的住宅限额赔，你自付 234,000 美元。买少了真正危险的地方，是部分损失先被共保比例削一次。
更高价值的房子，留有余量
房屋完工面积: 3,000 平方英尺 · 每平方英尺重建成本: $250.00 · 你的住宅限额（A 项保障）: $800,000.00 · 附属建筑（B 项保障）: 10 % · 个人财产（C 项保障）: 70 % · 居住损失（D 项保障）: 30 % · 共保要求: 80 % · 理赔时的假定折旧: 25 %
重建估算成本
$750,000.00
$250.00 / 平方英尺 × 3,000 平方英尺。你的住宅限额覆盖其中 106.7%。
住宅限额（A 项保障）: $800,000 · 附属建筑（B 项保障）: $80,000 · 个人财产（C 项保障）: $560,000 · 居住损失（D 项保障）: $240,000
3,000 平方英尺 × 250 美元 = 750,000 美元，80 万限额覆盖 106.7%——高于 80% 底线，对建造成本上涨留有有用余量。注意更老、折旧更多的结构上，ACV 的折价会大得多。
更便宜市场的重建成本
房屋完工面积: 1,600 平方英尺 · 每平方英尺重建成本: $180.00 · 你的住宅限额（A 项保障）: $288,000.00 · 附属建筑（B 项保障）: 10 % · 个人财产（C 项保障）: 55 % · 居住损失（D 项保障）: 25 % · 共保要求: 80 % · 理赔时的假定折旧: 15 %
重建估算成本
$288,000.00
$180.00 / 平方英尺 × 1,600 平方英尺。你的住宅限额覆盖其中 100%。
住宅限额（A 项保障）: $288,000 · 附属建筑（B 项保障）: $28,800 · 个人财产（C 项保障）: $158,400 · 居住损失（D 项保障）: $72,000
住宅限额与 288,000 美元重建成本正好相等，共保达标。损失表仍显示 ACV 条款在全损时留下 43,200 美元——数字对齐了，保额检查也不会因此停止重要。
常见问题
用大白话讲，80% 共保是什么意思？
保单预期你按重建成本的至少 80% 投保。买得比这低，部分损失只按“你的限额 / 应保金额”的比例赔，之外还受你的限额封顶——所以一场不大的火灾也可能留下几千美元给你。本页算出这条底线，并标出你是否过线；共保比例只作用于部分损失，全损仍按住宅限额赔付。
住宅限额应该等于买房价格吗？
不应该——住宅限额应该跟重建成本走，而不是你付的价钱。买价包含土地，房子烧不烧，地块都在那里；重建价格随建造成本变动。按房贷投保很容易落到 80% 底线以下，而这正是本页要暴露的错误。
什么是折旧后现金价值（ACV）？
折旧后现金价值从被毁物的重置成本出发，减去折旧——屋顶、地板和装修在损失发生时离“全新”有多远。所以 ACV 保单对老房子的赔付低于维修账单，损失表会把每个场景的差额印出来。
页面上的百分比拆分是标准值吗？
典型形状是附属建筑 10%（B 项保障）、个人财产 50–70%（C 项保障）、居住损失约 30%（D 项保障），但百分比属于你的合同，不属于页面。把你声明页上的数字输进来，表就会印出它们隐含的美元数；三项相加超过 100% 时页面会单独提示。
用当地平均重建成本够吗？
不够。每平方英尺重建成本随房龄、装修、布局和当地人工变化，全国或都市区平均值会从你的房子上滑开。本页把你的每平方英尺数字当作输入，诚实的做法是让代理人或本地建筑商给出它。
这是评估吗？
不是。这里的重建成本是面积乘以你选的重建单价，用途是核对保额限额。评估是另一项付费工作。用本页决定要不要找代理人谈——不是拿去和理算员争论。
资料来源与统计口径
- 重建成本按完工平方英尺乘以你提供的每平方英尺重建成本估算。它是用于确定保额的规划数字，不是评估；本地建筑商或代理人比任何全国平均值更可靠。
- 80% 共保是房主保单的常见约定；许多合同还带重置成本或扩展重置成本保证，会抬高实际底线，本页不建模（德州保险局“Home insurance shopping guide”，已核对官方原文并留存副本）。
- 重置成本与折旧后现金价值的比较依据德州保险局的说明（已核对官方原文并留存副本）。
- B/C/D 项的百分比拆分随合同与州变化；页面印出你的输入所隐含的拆分，让假设留在桌面上。
- 本页只做美国已公布保额机制下的算术，不构成保险、法律或财务建议。
最近复核于 2026-10-06.
本页不构成投资或保险建议；实际报价请以持牌机构为准。 阅读完整免责声明。
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