信用评分估算器

信用评分由什么构成

FICO 公布五个因素作为 FICO 评分的成分：还款记录 35%、欠款金额 30%、信用历史长度 15%、新信用 10%、信用组合 10%。还款记录和欠款金额合计接近总分三分之二，这就是为什么一次逾期或刷爆一张卡对分数的影响远大于一次新查询。

这五个权重是 FICO 自己发布的描述，本页锚定到 FICO 的官方原文（已留存副本）。本页增加的是一个简单、透明的方法，把五个等级变成一个区间。

区间如何拼出来

每个因素得到一个四级评级——差、一般、良好或优秀——每个评级对应一个分数带。这个带区再按因素在评分中的份额加权：还款记录 35% 的权重把区间拉动的幅度远大于信用组合 10% 的权重。

五个加权带区相加并四舍五入，得到两个数字：这个模型给你的区间下限和上限。回答可信时，结果会落在真实分数所在的 350 到 850 区域附近，尽管精确映射是本页自己的示意模型，而不是 FICO 的算法。

代码中的四档分数带是：poor 350–599、fair 600–679、good 680–739、excellent 740–850；对应中文评级为差、一般、良好、优秀。

为什么估算永远无法匹配真实分数

真实 FICO 分数由专有模型根据完整信用报告内容计算。五个自评桶无法承载那种细节：真实报告知道每一个账户、每一个余额、每一次查询和过去多年的每一次逾期标记。

所以把区间看作粗略指南，而不是预言。两个在这里回答相同的人可能得到不同的真实分数，真实分数也可能落在区间之外——这是预期之中的，页面直接说明，而不是为此道歉。

什么会改变真实分数，而不是本页

五个因素直接对应任何人都能采取的习惯。每张账单在到期日或之前支付，建立还款记录。相对额度降低余额，攻击欠款金额。保留旧账户开放，保护信用历史长度。只在需要时申请信用，限制新信用的扣分。有意的组合——比如一张卡加一笔分期贷款——有助于信用组合。

这些行动在你重新回答本页之前都不会改变估算，因为真实分数的真相来源是你的报告，不是这个计算器。估算器的价值在于诚实读取自己的敞口，并观察随着习惯改变区间移动的方向。

648–715 是怎么一步步算出来的

取本页默认的五个评级：还款记录「良好」、欠款金额「一般」、信用历史长度「良好」、新信用「良好」、信用组合「一般」。每个评级对应一个分数带，把分数带的上下端各乘以该因素的权重，再把五项加起来——没有二次估算，也没有藏在你看不见的查表里的数字。

还款记录拿 680–739 的 35%，即 238–258.65 分；欠款金额拿 600–679 的 30%，即 180–203.7 分；信用历史长度拿 680–739 的 15%，即 102–110.85 分；新信用拿 680–739 的 10%，即 68–73.9 分；信用组合拿 600–679 的 10%，即 60–67.9 分。五个下端相加是 648，五个上端相加是 715，页面顶部印的就是 648–715。

由此有两个推论。第一，区间宽度取决于分数带之间隔多远，而不取决于你评了几项：五项都落在同一个带里时，五个加权切片正好叠回那个带，所以全部选「良好」只会得到 680–739，不会有别的结果。第二，权重合计正好 100%，所以任何回答组合都推不出 350–850 之外——这个范围是结构上就成立的，而不是事后夹出来的。

第二张表就是留给复算的：每一行写着你的评级对应的分数带，以及它占的份额。某行写 30% 与 600–679，它在这份答案里的切片就是 180–203.7 分，五行合起来就是区间。

五个桶看不到什么

真实的 FICO 分数是逐账户从你的报告里算出来的，而好几件能拉动它的事，本页根本没有对应的桶。开了几个账户、最早那个账户到月份有多老；同一张卡是占到额度的 29% 还是 91%（在「欠款金额」这一档里却完全一样）；某一次 30 天逾期是上个月的事还是四年前的事；报告里有没有催收、核销或破产记录——这些都没有单独的评级，却能压过你在这里给的五个回答。

评分版本也不一样。房贷机构调的 FICO、发卡行调的 FICO，以及免费查分应用可能展示的旧模型，对同一份报告的加权并不相同，所以同样的习惯可能落在略有差异的位置。新的评分模型（例如对趋势化数据采取不同处理方式的版本）还会在你行为毫无变化的情况下再挪一次数字。

这个落差正是答案给区间的原因，也是页面反复把你指回报告的原因。用五个诚实自评搭出来的区间，能告诉你文件正被推向哪个方向、以及某一项相对另一项值多少分。它说不出贷款机构会看到的那一个数字，页面也不假装能说：结果下面的警告就是用大白话讲这件事。